1.提高個人信用分(Credit Score)個人信用分分數(shù)越高,可能拿到的房貸利率可能越優(yōu)惠。買房前,應(yīng)盡早建立信用歷史,每月還信用卡的欠款總額(Full Balance)而不是最低還款額(Minimum Balance)。按實際需要申請信用卡,避免過多地被發(fā)卡方調(diào)取并查詢信用記錄,因為任何的被調(diào)查都會在一段時間內(nèi)影響信用分。?
2.計算房貸月供(Mortgage Calculation)每一個買房者都應(yīng)該提前計算清楚過戶后可能很多年內(nèi)要承擔的月供。月供的計算其實一點也不復(fù)雜,你只需要明確你的信用分數(shù),想買房屋的zip code,買房預(yù)算范圍,可以負擔的首付金額。不少房產(chǎn)信息平臺有Mortgage Calculator(房貸計算器),如下是Flyhomes Mortgage Calculator。我們以Redmond 98052為例,假設(shè)買房者有Excellent級別的信用分、預(yù)算$150萬、首付20%,那么按不同的貸款年限,月供金額就一目了然了。?
3. 盡早準備首付,過戶費用和儲備金根據(jù)貸款方預(yù)批的房屋貸款總額度,你需要提前準備好首付。首付可高可低,一些貸款方會硬性要求一個最低額度的首付,你可根據(jù)財務(wù)狀況加高額度以便獲取更優(yōu)惠的月供。然而,如果你能負擔的首付金額低于20%的比例,大多貸款機構(gòu)可能要求你購買Private Mortgage Insurance(PMI)。這份保險主要是為了在貸款人出現(xiàn)還貸違約時,保護貸款機構(gòu)的利益,但對貸款人就會在每月的月供金額上產(chǎn)生了額外開銷。過戶費用一般相當于總房價的1%-2%。不同的貸款方對儲備金的要求不一樣,但大多還是會需要貸款賬戶里儲存3-12個月的的PITIA(房貸、地稅、房屋保險、HOA管理費)。?
4. 拿到貸款預(yù)批信貸款預(yù)批信 (Pre-approval 或Pre-underwriting Letter)是由貸款方出具的重要貸款能力證明。前面提到,我們的客戶就是因為低估了 Pre-approval預(yù)批信的重要性,差點耽誤下Offer。所以拿到預(yù)批信也是買房財務(wù)準備中至關(guān)重要的一步。??
Pre-approval 和 Pre-underwriting Letter哪個更重要?對比來說,Pre-Approval Letter需要的資料相對簡單,一般1~3天左右即可開出,速度快。Pre-underwriting則是貸款方對你的貸款資質(zhì)和貸款金額進行正式且嚴格的審核后給出的貸款預(yù)批信。Pre-underwriting信上會有根據(jù)貸款人申請的貸款項目,被獲批的最高房貸總金額。
總結(jié)來說,Pre-Approval和 Pre-underwriting都可以在一定程度上反映買家的財務(wù)狀況和支付能力,以及獲批的房貸總金額。 如果你能在下Offer時提交一份Pre-underwriting,這份offer在賣家看來,會更穩(wěn)定和更有競爭力,而且很多賣家不接受沒有預(yù)批信的offer。?