不少朋友經(jīng)常問我：“美國的年金險(xiǎn)適合給小孩配置嗎？美國年金險(xiǎn)與國內(nèi)有什么不同？年金收益是否免稅？”

今天，我就用簡單易懂的語言和實(shí)例，幫助大家了解美國人壽保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的區(qū)別，以及如何正確選擇適合自己需求的理財(cái)工具。

人壽保險(xiǎn)和年金的區(qū)別

人壽保險(xiǎn)（儲蓄型）

人壽保險(xiǎn)主要是為了防范因過早離世給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。簡單來說，就是擔(dān)心壽命過短，保險(xiǎn)公司就賠償給你的家人一筆資金，以彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。

年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)恰恰相反，主要解決的是擔(dān)心壽命太長、資金耗盡的風(fēng)險(xiǎn)。你交一筆錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司承諾為你提供長期穩(wěn)定增值，甚至終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

大白話說：保險(xiǎn)是為家人而買的，年金是為自己而買的。

儲蓄險(xiǎn)與年金，哪個(gè)更適合退休規(guī)劃？

兩者主要區(qū)別有兩點(diǎn)：

成本差異：人壽保險(xiǎn)有成本，年齡越大成本越高；而年金險(xiǎn)沒有這樣的成本。

繳費(fèi)方式：保險(xiǎn)通常無法一次性交納保費(fèi)，年金可以一次性投入。

從增值角度看，有成本且分期投入的產(chǎn)品，回報(bào)往往低于無成本且一次性投入的產(chǎn)品。因此，若需求明確只為退休儲備，并能一次性投入本金，年金顯然更合適。

年金適合所有人嗎？

年金通常只能在59.5歲以后支取，對年輕人來說，一次性資金投入較難且資金流動性較低，因此年金險(xiǎn)并非年輕人的首選。

有了年金還需要人壽保險(xiǎn)嗎？

正如前面所述，人壽保險(xiǎn)最重要的是保障家庭經(jīng)濟(jì)安全及資產(chǎn)傳承。年金本身并不具備身故保障功能，也沒有高杠桿賠償金，只適合用于退休規(guī)劃。

案例對比

儲蓄型人壽保險(xiǎn)

以一位40歲的男性為例，每年投入2.5萬美元，連續(xù)投入10年。60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值約49.8萬美元；從61歲開始每年支取4萬美元，共支取20年，總額80萬美元。到94歲時(shí)，身故賠償金高達(dá)314.5萬美元，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的高杠桿和保障特性。

年金險(xiǎn)

同樣是40歲的男性，一次性投入25萬美元，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。第一年領(lǐng)取56,633美元，此后養(yǎng)老金每年隨指數(shù)表現(xiàn)增長，絕不減少。70歲時(shí)已領(lǐng)取70.4萬美元，80歲時(shí)116.2萬美元，90歲則高達(dá)239.1萬美元。但其賬戶資金在65歲時(shí)已耗盡，無法進(jìn)行資產(chǎn)傳承。

如何做選擇？

若看重退休收入，年金優(yōu)勢明顯。

若更關(guān)注家庭保障與資產(chǎn)傳承，人壽保險(xiǎn)更適合。

若預(yù)算充足，最理想的配置是同時(shí)擁有：人壽保險(xiǎn)提供家庭保障與免稅的財(cái)富傳承，年金則解決自己未來的養(yǎng)老金需求。

理財(cái)沒有絕對的好與壞，只有是否適合自己的需求，做好規(guī)劃才能讓財(cái)富更好地為人生服務(wù)。