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三個角度深——挖美國保險

美國在發(fā)達國家中門檻最低、政策最便捷,再加上其在全世界范圍內遙遙領先的教育環(huán)境及穩(wěn)健的經濟發(fā)展,使其成為最受中國高凈值群體和他們子女青睞的移民目的國。但大部分人在移民美國的時候,會忽略一個重要問題——稅務。要知道美國是世界上稅種最多的國,稅務制度也是異常嚴格。

在美國稅法中,對于不同的移民人群,如公民(有護照)、永居(綠卡持有者)以及非常住外國人等,適用的征稅規(guī)定也是不同的。對于已經在美國買房,或者準備移民美國,以及已經拿到綠卡的“新移民”來說,提前做好稅務規(guī)劃是很有必要的,最直接有效的方法就是投保一份美國保單。

本文就從稅務、投資、保障杠桿三個角度深度剖析美國保險。

稅務規(guī)劃角度

1.不用擔心CRS

CRS(Common Reporting Standard,共同申報準則)旨在推動國與國之間稅務信息自動交換,目前正循序漸進地在各國實施。CRS參與國會定期對稅收居民金融賬戶信息進行交換,以打擊利用跨境金融賬戶逃稅避稅的行為。而美國并沒有加入CRS,所以不用擔心在美開設的保險賬戶信息會被國內稅務部門獲取。

2.收入稅

IRS(美國國稅局)規(guī)定,受益人在接受壽險保單的死亡賠付時,可免交收入稅。

3.資本利得稅

不少受歡迎的美國壽險產品帶有投資性質,很多人購買人壽保險是為了方便未來支取現(xiàn)金,用以補充養(yǎng)老金或孩子的教育基金等。那么,對于含有現(xiàn)金價值的壽險,保險公司投資帶來的增值回報這部分需要繳納資本利得稅嗎?滿足以下兩個條件可免資本利得稅:

通過美國稅法7702條款計算測試的人壽保險產品;

通過貸款形式享受生前提領。

4.遺產稅

在美國,房產、股票、共同基金、現(xiàn)金等各類有形和無形資產都會要被征收遺產稅。

對于沒有綠卡的人,遺產稅免稅額只有6萬美元。也就是說,超過6萬美元的部分都要向聯(lián)邦政府繳納遺產稅,稅率高達40%,有的州還會再增加本州的遺產稅。而且過世后9個月就要提交稅表706NA,用現(xiàn)金先付清遺產稅后才能繼承財產。因此對于在美擁有資產但還沒有綠卡的外國人,為了避免遺產繼承人屆時面臨高額稅收風險,最好在美投保一份和美國資產相當保額的壽險保單。

對于持有美國綠卡的人,2019年的遺產稅免稅額為1140萬美元,夫妻雙方就是2280萬美元,超過免稅額的部分會被征收遺產稅。而且,美國永居還不是公民,無法享受無限婚姻扣減優(yōu)惠(即配偶之間的繼承無需繳納遺產稅)。所以對于持有美國綠卡的人,如果保額遠遠超出了遺產稅免稅額,必須把保單裝入不可撤銷信托才能免遺產稅。

 美元投資角度

美國市場商業(yè)險的主流是壽險,有側重保障的定期壽險和終身壽險,也有側重投資的投連險,現(xiàn)在最受市場歡迎的是兼具保障和投資的指數型萬能壽險(Index Universal Life, IUL)。其特點是收益與股指掛鉤,通過跟蹤某一個指數(主要是標普500),獲取長期穩(wěn)健的高額收益。保險公司還會出臺相應的保證策略,確保收益穩(wěn)健。

以1年期100%跟蹤策略為例,如果指數當年上漲8%,那么IUL的投資收益就是8%;如果指數當年下跌了,投資收益不會為負,而是0%,收益保底。

投保人可選擇跟蹤1年期、2年期、5年期等時間段,也可以選擇標普500、恒生指數等作為跟蹤標的,還可根據市場行情及自身偏好靈活轉換投資策略。

壽險保額杠桿角度

除了投資回報穩(wěn)定、投資策略靈活的特性,IUL還具有保額杠桿高的優(yōu)勢。

美國保險已經發(fā)展了二百多年,市場成熟而發(fā)達,不僅保費在全球范圍內都是非常的低,而且擁有全世界特別發(fā)達的金融市場和制度,可供險資進行投資的金融工具豐富多樣,可以極大化資金的使用效率。美國人壽保險的保額幾乎是總保費的10-12倍,中國只有約3-5倍。

IUL的本質是定期壽險+保本型投資賬戶,但IUL和傳統(tǒng)壽險還有一點不同。傳統(tǒng)壽險的保額、繳費期限是固定的,不能調整的,而IUL可根據自身情況靈活調整支付額度和支付頻率。

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