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美國 金管家Wendy Liu會計(jì)師

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美國人壽保險種類多,該如何選擇呢?

今年年初以來,隨著新冠肺炎疫情的爆發(fā),加速了許多人購買人壽保險的計(jì)劃。

面對琳瑯滿目的人壽保險產(chǎn)品,很多客戶不知道其中的區(qū)別,及該如何為自己為家人選擇合適的壽險品種。

美國人壽保險的種類

在美國,人壽保險主要分為五種,按照產(chǎn)品問世的順序分別是:Term (定期人壽保險), Whole Life(終身人壽保險), Universal Life(萬能險), Variable Universal Life(投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險)。

01 定期壽險 Term Life

定義:以死亡為給付保險金條件,保險期限為固定期限的人壽保險。

產(chǎn)品特點(diǎn):

1. 杠桿高,保費(fèi)便宜

2. 無現(xiàn)金價值

3. 10-30年期有效

適用人群:預(yù)算較少,不在乎分紅收益,希望固定年期有人壽保障的客戶。

02 終身壽險 Whole life

定義:以死亡為給付保險金條件,保險期限為終生期限的人壽保險。

產(chǎn)品特點(diǎn):

1. 有現(xiàn)金價值及分紅

2. 保額保證,但保費(fèi)較高

3. 一旦提領(lǐng),保額不保證

適用人群:

較保守型客戶,要求保額固定,用于傳承。

03 萬能壽險 Universial Life

定義:以死亡為給付保險金條件,保險期限為終生期限的人壽保險。

產(chǎn)品特點(diǎn):

1. 保單有現(xiàn)金值和分紅

2. 回報(bào)率平平

3. 繳費(fèi)具有靈活性

適用人群:希望在保費(fèi)繳付方面具有靈活性,不看重回報(bào)率的客戶。

04 投資型萬能險 Variable Universal Life

定義:以死亡為給付保險金條件,現(xiàn)金值直接通過基金投入股市。

產(chǎn)品特點(diǎn):

1. 直接投資于基金

2. 投資風(fēng)險高,無封頂無保底

3. 投資管理手續(xù)費(fèi)高,有保單失效或需補(bǔ)交保費(fèi)的風(fēng)險

適用人群:客戶對基金的認(rèn)知度高,風(fēng)險承受力強(qiáng)

05 指數(shù)型萬能壽險 Index Universal Life

定義:以死亡為給付保險金條件,保險期限為終生期限的人壽保險

產(chǎn)品特點(diǎn):

1. 掛鉤指數(shù)期權(quán),收益保底,賬戶公開透明

2. 收益高,人壽成本低

3. 保單賬戶價值可貸款使用,不涉稅

適用人群:

希望成本低收益高,用于退休計(jì)劃和傳承的客戶。

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