美國人壽保險的生前福利，是一種為保障被保人在生命的最后階段能夠獲得經(jīng)濟(jì)支持和尊嚴(yán)關(guān)懷的保險形式。這一制度旨在減輕家庭的負(fù)擔(dān)，確保被保人在離世時能夠享受到適當(dāng)?shù)恼疹櫤头?wù)。
生前福利的核心是提供一筆保險金，該金可用于支付被保人生前醫(yī)療費用、護(hù)理費用以及其他與生命末期相關(guān)的支出。這項保險旨在保護(hù)被保人及其家人免受金融負(fù)擔(dān)的困擾，讓他們在面對生命終結(jié)時能夠更加從容和安心。
美國壽險主要是以人的生命為標(biāo)的的，國內(nèi)的壽險一般需全殘或死亡才能啟動理賠，但是美國國家人壽的壽險搭配了可選的附加生前福利，將慢性病、危重癥或絕癥等以附加條款（Accelerated Benefit Riders)的形式加入到壽險福利中。
1. 末期疾病
一般而言，經(jīng)過醫(yī)生證明，投保人被診斷出將導(dǎo)致12個月或24個月內(nèi)死亡的末期疾病，符合條件，保險公司將提前對投保人進(jìn)行賠付。
2. 慢性疾病
經(jīng)醫(yī)生證明，在過去12個月內(nèi)，在沒有協(xié)助的情況下，至少連續(xù)90天內(nèi)無法進(jìn)行6種“日常生活”中的2種，或者有認(rèn)知障礙。日常生活活動：洗澡，大小便自控，穿衣，吃飯，如廁，移動 (有些公司需要額外付費）
3. 重大疾病
癌癥，失明，ALS，末期腎衰竭，心臟病，重大器官移植，中風(fēng)（每家公司都不同）
4. 重大損傷
昏迷，癱瘓，重度燒傷，外傷性腦損傷
這些生前福利的制度不僅僅關(guān)注金融層面，還強(qiáng)調(diào)提供綜合性的支持。隨著人們對終末醫(yī)療和生命尊嚴(yán)的關(guān)注增加，這些保險產(chǎn)品也在提供更多附加服務(wù)，比如提供心理支持、安排善終計劃和提供家庭支持。
人壽保險中生前福利的特點
靈活性和多樣性
生前福利的保險政策通常非常靈活，可以根據(jù)個人需求和目標(biāo)進(jìn)行定制。不同的附加條款（Rider）可以提供多種不同類型的福利，如末期疾病賠償、慢性疾病保障、重大疾病保障等。這種多樣性使投保人能夠選擇適合其獨特情況的保險方案。
提前支取資金
生前福利允許投保人在生前提前支取一部分保險賠款，通常是在被診斷出末期疾病或面臨其他特定情況時。這意味著保險資金可以在最需要的時候用于支付醫(yī)療費用、債務(wù)償還或其他緊急支出。
財務(wù)保障和風(fēng)險管理
生前福利的壽險為家庭提供了財務(wù)保障。在主要經(jīng)濟(jì)支柱去世或面臨重大健康挑戰(zhàn)時，保險賠款可以提供重要的資金支持，確保家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。
稅收優(yōu)惠
在美國，生前福利的壽險通常享有稅收優(yōu)惠。資金增長通常免稅，而且提前支取的資金也可能不受資本利得稅的影響。這使得生前福利保險成為一種有效的財務(wù)規(guī)劃工具，可以幫助人們降低稅收負(fù)擔(dān)。
無需額外費用
大多數(shù)終身壽險保單上的生前福利附加條款通常不需要額外費用。這意味著投保人可以在不增加額外成本的情況下享受這一重要的福利。
應(yīng)對醫(yī)療成本上升
隨著醫(yī)療成本的不斷上升，許多人對未來的醫(yī)療費用感到擔(dān)憂。生前福利的人壽保險可以幫助人們更好地應(yīng)對潛在的醫(yī)療開支，減輕了醫(yī)療費用對家庭財務(wù)的壓力。
退休規(guī)劃
一些生前福利政策，特別是Indexed Universal Life（IUL），被用于退休規(guī)劃。它們允許投保人積累免稅的現(xiàn)金價值，并在退休時提供穩(wěn)定的收入流。這有助于退休者維持生活水平，減少了退休期間的財務(wù)不確定性。
總體而言，美國人壽保險的生前福利制度為個體和家庭提供了全方位的保障。它不僅滿足了金融支持的需求，更強(qiáng)調(diào)了對于個體尊嚴(yán)和家庭溫暖的關(guān)懷。在人生的最后時刻，這樣的福利保障無疑為個體和家庭帶來了莫大的安慰和幫助。
