隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的中國人過上了更富足的生活，每年大批的中國游客在世界各地購買奢侈品，房子，車子和保險。
最近碰到很多赴美旅游和赴美生子的客戶，發(fā)現(xiàn)他們只知道對比產(chǎn)品的回報率，卻并不太清楚在美國購買人壽保險到底好在哪。
那么今天就跟大家說說美國的人壽保險到底好在哪？
美國保險歷史悠久
美國的第一家保險公司早在1735年在Charleston, South Carolina 成立，至今282年的歷史。1752年，本杰明.富蘭克林創(chuàng)立Philadelphia Contributionship 至今任在運營。
作為全美第一家專注于人壽的保險公司, 至今已經(jīng)運營265年。
而Insurance Company of North America則是第一家發(fā)行股票的保險公司，該公司成立于1792年。
而從1851年起美國就開始擁有了完善的保險體系，各州也擁有保險局，用來監(jiān)管各州的保險公司。同時完善法律不準許保險公司破產(chǎn)，只準許被并購（并購并不影響客戶權益）。
歷史的悠久并不只是談資，它不僅讓美國擁有更完善的法律體系保障客戶的權益，更嚴格得監(jiān)管著保險行業(yè)的發(fā)展。
因為有了悠久的歷史，不僅讓美國保險容量占全世界的26.8%，也使得美國保險有了下一條優(yōu)勢......
產(chǎn)品的理念
有了歷史悠久的優(yōu)勢，美國的人壽保險在產(chǎn)品的理念上才變得更加超前。在中國的朋友可能會發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的保險種類其實比美國還多，人壽，重疾，醫(yī)療等等。
想要給自己完整的保障不得不買好幾份保險。但美國現(xiàn)有的IUL類型產(chǎn)品不只包含了人壽和重疾，還將指數(shù)型的高回報融合了進來，使得美國的人壽保險保障更加全面。
而功能這么全面的產(chǎn)品不只是在國內(nèi)買不到，在整個亞洲地區(qū)目前都還沒有理念這么完善超前的產(chǎn)品。
理念的超前更是帶來了第三條優(yōu)勢......
保費低，回報高
美國人壽保險的保費低不僅僅是因為美國人口死亡率比中國低（中國人口死亡率大約是美國的兩倍）而更大的差別在于產(chǎn)品本身。
區(qū)間型的匯報產(chǎn)品大大的降低了保險公司的風險及負擔，從而產(chǎn)品的保費也比其它國家更低，基本上是國內(nèi)的五分之一，香港的三分之一，臺灣的二分之一。
重大疾病的保障
很多中國國內(nèi)的客戶告訴我重大疾病的保障在國內(nèi)是要單獨買重疾的保險，而美國的人壽保險大多數(shù)都包含了重大疾病的保障。不僅如此，很多國內(nèi)的保險公司還列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而沒提到的可能不予保障。
而美國的重大疾病只看醫(yī)生開出的診斷是否對生命構成威脅，構成威脅的所有疾病都按照重大疾病理賠。
(美國保險公司對威脅生命的時間要求也有不同，有些公司是12個月內(nèi)有威脅開始理賠，有些公司則增長至24個月）
理賠簡單
理賠的幾率其實更反映了保險體系的健全與否。在法律和監(jiān)管極其嚴格的美國保險市場來講幾乎沒有難理賠的保單。這除了歸功于體系以外，更關系到保單合約的內(nèi)容，中國保單往往條條款款很多，而美國保單則寫得很概括，其實這樣對客戶來講能提供更全面的保障。
拿不理賠條款來說，國內(nèi)人壽保險基本上不理賠條款的內(nèi)容要三至四頁紙才能寫完，而美國只有三條。
所以更簡單的合同和更嚴格的體系造就了美國保險理賠簡單，快速和成功率。
安全
安全這個話題其實不是一個很重要的優(yōu)勢，畢竟沒有哪個國家的金融機構不安全，但美國的人壽保險有一個比較特別的點。
美國的保險屬于隱秘資產(chǎn)，其含義是可以躲過所有機構的調(diào)查，基本上所有機構只知道你名下有多少保額的保險，但并不知道里面有多少錢。
而這個特點也使得很多公司高管和風險投資者給自己買下巨額保單，即便資產(chǎn)因公司破產(chǎn)被收走，保險里的錢也是安全的。
抵遺產(chǎn)稅
遺產(chǎn)稅作為美國中產(chǎn)階級以上最討厭的稅種來說他的麻煩可不僅僅是針對美國人，而對于在美國有多處房產(chǎn)和赴美生子的人影響也就大了。
首先對沒有身份又愛買房子的中國人來講免稅額只有6萬美金。這也意味著在財產(chǎn)持有人過世之后在美國沒有身份的人基本上沒有免稅額。遺產(chǎn)稅最高可征收至40%~55%。
福布斯雜志(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界紀錄 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人壽保單：$201Million (2億美元)。
此龐大保單由19家保險公司共同承擔責任。雖說因為法律保護我們并不知道這位富豪是誰，但是他買巨額保單的用途其實就一目了然了。
合理規(guī)避CRS
CRS是Common Reporting Standard的英文縮寫，中文翻譯為“統(tǒng)一申報標準”。它的提出者是經(jīng)濟合作與發(fā)展組織，也就是OECD（經(jīng)合組織）。
OECD在澳大利亞提出用于指導參與司法管轄區(qū)定期對稅收居民金融賬戶信息進行交換的準則，旨在通過加強全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。
舉個簡單例子，比如說我們中國人有一天去了英國，存了一筆錢，而且很可觀，那么英國的銀行就有義務把中國人存款的信息金額披露給中國稅務總局，這就是信息交換。
但美國沒加入CRS，它并不是OECD發(fā)布的101個已經(jīng)簽署的或承諾簽署CRS的國家或地區(qū)之一。而且根據(jù)美國稅法，境外人士購買美國壽險，理賠是可以完全免稅的。
這也是美國大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。
但是不是對于在國內(nèi)有資產(chǎn)但人在美國的人就不用擔心CRS了呢？
別想的太美，下面來介紹一下美國國家稅務局(IRS)發(fā)布的一份《海外賬戶納稅法案》(FATCA)實施細則。
根據(jù)這份細則，截至2011年12月31日，居住在美國境內(nèi)、在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國公民和持有美國綠卡的外國人都需要在2012年4月15日之前向政府申報；藏匿海外資產(chǎn)拒不申報被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會被處以高達5萬美元的罰款，嚴重的還會被判刑。
美國的人壽保險不僅僅能規(guī)避CRS，同時還可以幫助在美國境外有大額資產(chǎn)人未來面對高額遺產(chǎn)稅的客戶。
