說(shuō)起人壽保險(xiǎn)，通常被認(rèn)為是轉(zhuǎn)嫁死亡風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，仿佛是為生命加了道“金鎖”。大家意識(shí)到人壽保險(xiǎn)不僅是一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式更是一種投資理財(cái)?shù)耐緩?；而越?lái)越多精明的人開(kāi)始將眼光聚焦到美國(guó)這個(gè)老牌保險(xiǎn)業(yè)大國(guó)上，事實(shí)證明，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)的確更加明顯，特別是針對(duì)想維系其高凈值的富人們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)大額的美國(guó)人壽保單不失為一種隔離、配置資產(chǎn)的秘密武器。
為人生加“鎖”
為什么美國(guó)人壽保險(xiǎn)會(huì)成為保險(xiǎn)圈的新寵？首先， 就為人生加“鎖”而言，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)可謂是一騎絕塵，作為第一個(gè)開(kāi)發(fā)出“保險(xiǎn)”產(chǎn)品的國(guó)家，自1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，不論是是體系的完善程度、法律的保護(hù)力度還是行業(yè)的成熟度上都是其他國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法提供的。
相應(yīng)地，美國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是超過(guò)100年歷史的老字號(hào)，投保及理賠流程非常成熟, 且非常注重信譽(yù)；如果有爭(zhēng)議，美國(guó)法律根據(jù)消費(fèi)者利益最大化的原則，在法律上往往更維護(hù)受保人，且理賠手續(xù)也在美國(guó)法律的保護(hù)下以簡(jiǎn)單快捷著稱。
此外，正是由于美國(guó)保險(xiǎn)體系的成熟與長(zhǎng)興，目前美國(guó)市場(chǎng)上已存在1500多家保險(xiǎn)公司，而處于如此激烈業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代更新速度之快，種類之多，可個(gè)性化訂制的空間之大，都是其他國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法比擬的。特別是新興的僅存在于美國(guó)市場(chǎng)上的指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以掛鉤美國(guó)標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)等，跟隨這些股市指數(shù)獲得收益，并且投資是可以保本的，最低限度是零收益，20年來(lái)平均收益率在7%以上。
不僅如此，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不僅催生了產(chǎn)品的多樣性，還成就了美國(guó)保險(xiǎn)低價(jià)格高杠桿的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。由于美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要客戶是北美居民，北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進(jìn)步，人均壽命長(zhǎng)死亡率低，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，而且美國(guó)通貨膨脹低，政策風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)低，再加上投資管道相對(duì)透明使得美國(guó)保險(xiǎn)的成本較低，保費(fèi)在全世界范圍也是最便宜的。
保值資產(chǎn)的“密匙”
盡管作為人壽保險(xiǎn)在常規(guī)的功能范圍內(nèi)美國(guó)的優(yōu)勢(shì)已然非常顯著，而實(shí)際上美國(guó)不可替代的特殊優(yōu)勢(shì)在于其為保護(hù)延續(xù)富人“高凈值”的能力。特別是作為資產(chǎn)、稅務(wù)隔離的一個(gè)良好手段，因?yàn)樵诿绹?guó)人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過(guò)合理規(guī)劃，美國(guó)人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；配合美國(guó)信托的使用，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。
受美國(guó)保險(xiǎn)法案的保護(hù)，美國(guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說(shuō)，哪怕投保人破產(chǎn)，被追債或者坐牢，任何人即使是政府也無(wú)法挪動(dòng)查封保險(xiǎn)上的錢(qián)，其他國(guó)家的政府更無(wú)法觸及這部分財(cái)產(chǎn)；而就算是離婚，大額保單也不會(huì)被分割，因此也可以作為對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理減少婚姻風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
眾所周知，美國(guó)并未加入共同申報(bào)系統(tǒng)（CRS），所以在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)不在CRS申報(bào)范圍內(nèi)，不僅可以有效規(guī)避全球征稅申報(bào)壓力，保單私密性還強(qiáng)；此外，對(duì)于非美國(guó)納稅人而言，保險(xiǎn)賠償不計(jì)入遺產(chǎn)，因而所購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)死亡賠付時(shí)還不會(huì)被征收遺產(chǎn)稅。?
