為什么中產(chǎn)們手握幾百萬的資產(chǎn)，還如此不堪一擊？
主要是三個原因。
一，因孩返貧。
中產(chǎn)階級深知，富裕階層的孩子可以依靠繼承財(cái)產(chǎn)維持現(xiàn)有階層，而自己的子女是否能夠保持中產(chǎn)，往往依賴于他們是否擁有足夠好的教育資源。
于是，他們拼命砸錢雞娃。學(xué)區(qū)房、課外興趣班、上國際學(xué)校、出國留學(xué)，大批資金流水般地瘋狂流出。
這是中產(chǎn)返貧的主要原因之一。
二，是因投資返貧。
中產(chǎn)將辛苦賺來的錢，買了劣質(zhì)資產(chǎn)。這些資產(chǎn)，或是理財(cái)產(chǎn)品，或是股票基金，或是二三線城市房產(chǎn)等等，原想著靠這些資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)錢生錢，哪知道趕上了理財(cái)暴雷、A股慢熊，房地產(chǎn)開啟新周期，去金融化屬性，此前的投資美夢都破碎了。
三，沒有提前規(guī)劃養(yǎng)老錢，導(dǎo)致老后破產(chǎn)。
以前退休的人靠社保養(yǎng)老金可以生活得挺好，但以后年輕人越來越少，再加上人越來越長壽，退休后還要生活二三十年甚至更久，我們未來能享受到的退休金待遇，可能不及父輩們的一半。這個變化對中產(chǎn)的沖擊，是巨大的。如果沒有提前準(zhǔn)備，我們很可能在退休后返貧。
面對返貧危機(jī)，中產(chǎn)們應(yīng)該如何自救呢？
我們有兩個建議：
1.增強(qiáng)家庭財(cái)務(wù)的確定性
時代的不確定性正在加深，建議中產(chǎn)家庭們調(diào)整資產(chǎn)配比，配置更多安全穩(wěn)健、收益確定的類現(xiàn)金資產(chǎn)。一方面，這類資產(chǎn)可以抵御經(jīng)濟(jì)周期變化帶來的風(fēng)險；另一方面，這類資產(chǎn)具有較強(qiáng)的靈活性，方便變現(xiàn)應(yīng)急。
在保險產(chǎn)品之中，有現(xiàn)金值的壽險是一個不錯的選擇。
有現(xiàn)金值的壽險就好比一個家庭的“財(cái)富蓄水池”，這個池子里的錢，需要用到時可以隨時提取，不需要時錢就在保單里穩(wěn)穩(wěn)增加。有些IUL還可以做到保底的同時上不封頂。
2. 盡早開始規(guī)劃養(yǎng)老
絕大多數(shù)中產(chǎn)都正值中年，這個時候正是規(guī)劃個人養(yǎng)老金的關(guān)鍵時期，在為下一代、或是父母輩付出的同時，也別忘了老來的自己。
養(yǎng)老，我們推薦用養(yǎng)老年金來規(guī)劃。
養(yǎng)老年金是社保之外唯一一種可以提供終身收入現(xiàn)金流的工具，只要活著，每個月都有錢打到我們的銀行卡里，活多久，領(lǐng)多久。
年金險本質(zhì)！
年金險，本質(zhì)上是一種長期儲蓄型保險產(chǎn)品，主要特點(diǎn)是投保人在年輕且有穩(wěn)定收入時分期繳納保費(fèi)，在達(dá)到一定年齡后，比如60或65歲，即可按約定定期領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。
年金險有三個特點(diǎn)！
長期鎖定收益
強(qiáng)制儲蓄
風(fēng)險轉(zhuǎn)移
風(fēng)險轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)是適合中產(chǎn)入手的理由！
由于保險公司承擔(dān)了長壽風(fēng)險，即使投保人壽命超過預(yù)期，也能持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。
如同滾雪球效應(yīng)，越早投保意味著更長的繳費(fèi)期限和復(fù)利增值時間。
40歲的投保人購買年金險并連續(xù)繳納保費(fèi)至退休年齡，相對于50歲才開始投保的人來說，由于增加了10年的資金積累期，最終能享受到的養(yǎng)老金金額將顯著增多。
這是因?yàn)楸ＹM(fèi)經(jīng)過長時間的復(fù)利生息，會在退休時形成一個可觀的養(yǎng)老金儲備。
年金規(guī)劃，是一個長達(dá)數(shù)十年的動態(tài)配置的過程，追求的是資產(chǎn)的長期保值增值。
因此，及早進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃，至關(guān)重要，要享受優(yōu)雅、有尊嚴(yán)的品質(zhì)養(yǎng)老生活，更需要趁年輕作全盤的退休養(yǎng)老規(guī)劃了！
時代的問題，也只能在每一個個體身上去解決：
1. 保持一個健康的體魄，做好延遲退休的準(zhǔn)備，是我們每個人都需要提前達(dá)成的心理預(yù)期和準(zhǔn)備；
2. 提前購買重疾險和醫(yī)療險，是應(yīng)對人口壽命延長和更高醫(yī)療成本的必須準(zhǔn)備；
3. 前置做養(yǎng)老規(guī)劃和購買年金，是我們未來的養(yǎng)老保障不可缺少的一環(huán)。
