科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高為人類帶來了長壽的福音。在過去的30年里，百歲老人的數(shù)量增長速度甚至超過了總?cè)丝诘脑鲩L速度。長壽的好處顯而易見，它賦予了我們更多的時(shí)間來享受家庭和生活帶來的幸福。然而，長壽也帶來了新的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)的退休收入規(guī)劃通?？紤]了10至15年的收入周期。然而，隨著人們壽命的不斷延長，我們現(xiàn)在和未來的退休者可能需要面對長達(dá)30年甚至更長的退休生活。這意味著我們需要更加周密和全面地規(guī)劃我們的退休金，以確保我們在整個(gè)退休期間都能夠維持舒適的生活水平。
長壽帶來的財(cái)務(wù)危機(jī)
如果您是男性，今年已經(jīng)65歲，那么您的預(yù)期壽命為84.3歲；如果您是女性，今年65歲，那么您的預(yù)期壽命為86.7歲。這只是關(guān)于美國居民平均壽命的最新預(yù)期值，而實(shí)際上，很多人可能會活得更長。
這種長壽現(xiàn)象在歷史上是前所未有的，因此，我們需要特別關(guān)注我們的日常生活支出和醫(yī)療保健支出。
盡管世界上并不存在一種“一站式”或者包治百病的財(cái)務(wù)萬能解決方案，但我們每個(gè)人的目標(biāo)都是一樣的：希望我們的錢能夠支撐我們更長的時(shí)間，避免在生命尚在而錢財(cái)已盡的窘境中陷入。因此，以下這5個(gè)因素值得您和家人考慮。
1、延遲領(lǐng)取退休金
社會安全退休年金雖然數(shù)額不多，但它的真正意義在于提供了終身的收入，直到我們離世為止。
如今，我們可以在62歲開始領(lǐng)取這份由政府提供的退休年金，但是領(lǐng)取得越早，每月領(lǐng)取的金額就越少。相比之下，等到70歲再領(lǐng)取，每月可以多領(lǐng)取近76%。
隨著壽命的增長，政府也在不斷推高正式退休年齡，意味著越早領(lǐng)取，每月領(lǐng)取的金額就越少。
與此同時(shí)，我們對社會安全退休金也存在相當(dāng)大的“誤解”，誤以為這是一筆“巨款”。根據(jù)社會安全局的數(shù)據(jù)報(bào)告，在2019年，月平均社會安全退休金收入僅為$1,461。
社會安全局在官方文檔中也強(qiáng)調(diào)，請不要把社會安全退休金當(dāng)作退休收入的唯一來源。
2、為老年醫(yī)療保健開銷和長期護(hù)理做準(zhǔn)備
退休后的醫(yī)療保健支出是退休生活中最大的財(cái)務(wù)開銷。然而，大多數(shù)人不愿意討論或談及這個(gè)話題，有些人可能是因?yàn)樗麄內(nèi)栽谫嶅X，而另一些可能感到受到了冒犯。讓每個(gè)人去想象自己無法照顧好自己的情況，會引發(fā)一種無力感，而沒有人愿意表現(xiàn)出自己的無能為力和脆弱。
然而，事實(shí)上這是一個(gè)概率問題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年滿65歲的群體中，未來有70%的概率需要長期護(hù)理服務(wù)。
3、使用HSAs作為投資渠道
簡單來說，HSA（Health Savings Account）可以被看作是一個(gè)專門用于醫(yī)療支出的儲蓄投資賬戶。
政府為這種賬戶提供了三重稅務(wù)優(yōu)惠：
首先，存入HSA賬戶的資金可以從您的收入中扣除；
其次，HSA賬戶內(nèi)的投資收益是免稅的；
最后，從HSA賬戶中提取資金用于醫(yī)療支出也是免稅的。
然而，這種賬戶并不是可以無限制地存入資金的。2021年，個(gè)人最多可以存入3600美元，家庭最多可以存入7200美元。而55歲以上的人群則有額外的1000美元存入限額。
4、用退休的觀點(diǎn)看待股票投資
盡管我們可能仍覺得自己年輕，還有大把時(shí)間可以利用。然而，當(dāng)我們目睹股票賬戶縮水時(shí)，焦慮之情便不可遏制，更不用說愿意耐心等待股市回升了。
在退休之際，我們的關(guān)注點(diǎn)不再局限于資本增值的潛力，而是轉(zhuǎn)向需要“保障”的收入來源。畢竟，后者才是確保退休財(cái)務(wù)安全的根本。
社會安全退休年金便是提供終身收入保障的年金保險(xiǎn)之一。此外，我們還可以考慮投資商業(yè)年金保險(xiǎn)，以補(bǔ)充確保終身收入來源。
一旦我們建立了自己的保障性退休收入來源，就能更加自信地繼續(xù)持有我們的股票資產(chǎn)。
5、把您的另一半考慮進(jìn)來
對于大多數(shù)人來說，考慮另一半離世后的開銷情況，是一個(gè)難以啟齒的話題，因此許多人選擇避而不談。根據(jù)2018年進(jìn)行的“全國健康保險(xiǎn)和長期護(hù)理消費(fèi)者調(diào)查”的結(jié)論顯示，70%的成年人從未與配偶充分討論過退休開銷的問題。
根據(jù)數(shù)據(jù)，女性的平均壽命比男性長。該調(diào)查直截了當(dāng)?shù)氐贸鼋Y(jié)論：“48%的家庭在配偶過世后，另一名家庭成員將獨(dú)自生活10年或更長時(shí)間。”
因此，家庭成員之間必須明確，無論誰先離世，剩下的那個(gè)人都能夠舒適地生活，不必為金錢問題而擔(dān)憂。
以下是四種常見的解決方法：
1. 社會安全養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換：如果過世的配偶的退休金收入更高，家庭成員可以放棄自己的退休金，選擇領(lǐng)取較高的退休金。
2. HSA賬戶設(shè)置受益人：將HSA賬戶資金指定給家庭成員。
3. 使用聯(lián)合年金保險(xiǎn)：夫妻兩人聯(lián)名申請年金保險(xiǎn)，確保年金終身支付給兩個(gè)人的收入。
4. 管理意外風(fēng)險(xiǎn)：利用人壽保險(xiǎn)的理賠款，在意外發(fā)生后為家庭成員提供足夠的現(xiàn)金。
提前規(guī)劃退休后的財(cái)務(wù)問題對我們米格人來說都尤為重要，但是養(yǎng)老退休保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，對于消費(fèi)者來說，選擇一款適合自己經(jīng)濟(jì)收入和家庭狀況的養(yǎng)老退休保險(xiǎn)則需要專業(yè)人士的指導(dǎo)
