年金適合多大年齡的人購買?
說到購買年金的年齡范圍，通常是0-85歲之間。
在美國，大多理財(cái)規(guī)劃師會說最佳的年金購買年齡是45-70歲之間，所以大多數(shù)人會在這個(gè)年齡段購買年金。
實(shí)際上，只要年金適合你的理財(cái)規(guī)劃，任何年齡購買年金都是合理的。如果你覺得這個(gè)范圍太廣，可以試著預(yù)估一下:你從哪年開始退休取錢花(至少60歲)，然后提前5-15年購入年金。
提前5-15年是什么意思呢?它主要跟年金的增長期限有關(guān)。
從年金增長期限，考慮年金購買年齡?
年金基本分為兩種:
一種是無增長期，直接取款的年金，名為SPIA(Single Premium
Immediate Annuity)。當(dāng)你把本金交給保險(xiǎn)公司，即可“立即”或在“一年內(nèi)”取款。這種年金的最佳購買年齡，就是你要取款的那一年。
另一種是先增長，后取款的年金。對于有增長期的年金，你自然要給它一些時(shí)間增長。這種年金的增長/投資方式，主要分為4類:
(1) Fixed Annuity固定利息型年金:無風(fēng)險(xiǎn)賺取固定利息，通常為2年期到20年期不等。
(2)Fixed Indexed Annuity(FIA)指數(shù)型年金[屬于F nuity范
疇]:參與股市增長(有較低的回報(bào)上限)，卻能做到完全保護(hù)本金(本金不會下跌)，通常為3年期到15年期不等。
(3)Registered Index-Linked Annuities (RILA) 證券指數(shù)
于[屬于Variable Annuity范疇]:參與股市增長(有較高的回報(bào)上限)，卻能做到保護(hù)部分本金，通常為5年期到8年期不等。
(4)Variable Annuity證券投資型年金:購買基金，完全參與股市增長(無回報(bào)上限)，通常為5年期到8年期不等。
不同年齡考慮年金
由于年金有國稅局特許的省稅福利，只有等59.5歲之后取出，才能避免罰稅，完整地享受省稅。因此，建議大家把它當(dāng)成退休賬戶一樣對待，準(zhǔn)備好至少等59.5歲之后才取出。當(dāng)然，每個(gè)年齡都可以考慮購入年金，從Fixed Annuity到Variable Annuity，年齡無限制。只要按照你的理財(cái)規(guī)劃為準(zhǔn)就好，以下是一些基本建議:
適合任何年齡:
任何年齡都可以考慮的一款年金是MYGA(多年鎖利固定利息年金)，作為一種FixedAnnuity，它是最基本易懂的一款。它的好處，就是比市面上任何一款Savings Account(活期儲蓄)或CD(定存)都有更高的固定利息，而且可以將極高的利息，鎖住2年或20年不等。
當(dāng)你的MYGA到期后:
用現(xiàn)金購入的年金，到期后只能轉(zhuǎn)換成其他年金產(chǎn)品。
用退休賬戶購入的年金，到期后既可以轉(zhuǎn)換成其他年金產(chǎn)品，也可以轉(zhuǎn)進(jìn)IRA賬戶買股票。年金到期后的選擇，每種產(chǎn)品會有些許差別。如有需要，請與您的顧問提前溝通。
30-44歲:
在這個(gè)年齡段，人們距離退休還有很久的時(shí)間。在投資期限很長的情況下，選擇完全參與股市的方式投資，會讓你獲得更高的潛在回報(bào)。
因此，建議先放滿所有的退休賬戶，獲得盡量高的賬戶總額最佳。當(dāng)時(shí)機(jī)成熟，你可以用退休賬戶購買年金，在做相對安全的投資之余，還能享受退休賬戶級別的省稅模式。
特殊情況舉例:換工作買年金
小明剛換了工作，它的舊雇主那里還有他的舊401K(或者其他退休賬戶)沒處理。當(dāng)換工作后，舊退休賬戶可以隨你處置。由于目前股市頻頻下跌，小明看著股市下跌就心煩，想要搞些利息高，或者可以保護(hù)一些本金的投資。
如此，他可以用他的舊401K，購買Fixed Annuity(獲得高于市面上任何 CD的利息);或者購買FIA(本金保底，還能獲得比利息更高的潛在回報(bào));或者購買RILA(公司幫你吸收部分損失，換來比FIA更高的潛在回報(bào));或者混著來，都買點(diǎn)。當(dāng)他購買的年金到期，如果他還想買正常的股票基金，可以轉(zhuǎn)到任何IRA賬戶里面，正常購買股票和ETF。
45-70歲:最佳的購買年齡
這個(gè)時(shí)期最適合購買年金。充足的本金，搭配完整的投資期限，讓年金既能獲得絕佳的增值，又能完美等過國稅局59.5歲后取款的硬性要求，從而獲取全部的省稅福利。
70-75歲:最佳的取款年齡
該年齡段是絕佳的取款年齡，因?yàn)檫@個(gè)年齡段才開始取款，會保證你每年獲得最大額度的年金收入。
因?yàn)槟杲鸬慕K身收入取款機(jī)制，跟美國社保(Social Securities Benefit)差不多。當(dāng)你在某個(gè)年齡，選擇開始取款，你每年的取款額度會被固定。假如:68歲可以每月取1000，69歲可以每月取1200，70歲可以每月取1300。如果你選擇在68歲開始取款，每月取1000，該額度會被固定，活多久取多久。如果你選擇在70歲開始取款，就是每月取1300，該額度會被固定，活多久取多久。
另外，很多人會說“退休后再買年金就來不及了”這句話有點(diǎn)太絕對了。有很多人在退休后，已有多個(gè)收入來源。你可以將用不到的收入，拿去賺取更多收入;或者直接轉(zhuǎn)換成終身收入，增添一個(gè)新的收入種類，來避免老后破產(chǎn)。如果是這樣，在退休后買年金完全合理。?
