隨著標(biāo)普500指數(shù)的火熱爆漲，IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）因其掛鉤標(biāo)普500等指數(shù)，以及跟漲不跟跌的特性，又成為了大家熱烈討論的話題。
接下來(lái)就給大家介紹IUL （Index Universal Life）指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是美國(guó)當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為先進(jìn)的、最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。
IUL雖然是UL家族的小老弟，但面世以來(lái)，廣受客戶歡迎，更是被稱為壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新集大成者。到2022年年底，IUL產(chǎn)品在美國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中已經(jīng)成為僅次于終身壽險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。也是過(guò)去十年里成長(zhǎng)最快的險(xiǎn)種。
IUL的整體產(chǎn)品結(jié)構(gòu)沿襲了UL家族產(chǎn)品框架，由指數(shù)型基金類型的投資理財(cái)賬戶+保險(xiǎn)保障兩部分構(gòu)成。
釋義：指數(shù)基金就是指把一籃子股票用特定方法集合在一起的股票組合。投資指數(shù)基金優(yōu)點(diǎn)包括風(fēng)險(xiǎn)分散（特別是寬基指數(shù)）、成本低（指數(shù)基金只需錨定標(biāo)的指數(shù)，不需要經(jīng)常調(diào)倉(cāng)換股，各項(xiàng)費(fèi)用低于主動(dòng)管理基金）、透明度高。
PART 一
為什么選擇IUL
巴菲特曾經(jīng)說(shuō)“最好的投資方式是指數(shù)型基金”。但是再優(yōu)秀的指數(shù)型基金，都有可能在股指大跌時(shí)，讓您的投資虧本。那么有沒(méi)有什么產(chǎn)品，在股指大跌時(shí)，能做到“跟漲不跟跌”？
答案正是：IUL指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)
之所以被稱為指數(shù)型壽險(xiǎn)，是因?yàn)槠浔维F(xiàn)金價(jià)值的投資收益，與指數(shù)策略走勢(shì)掛鉤。可選擇的指數(shù)策略通常有標(biāo)普500指數(shù)。
IUL保單最大的特點(diǎn)是上有封頂、下有保底。下有保底，上有封頂。如果指數(shù)下跌，收益為負(fù)值，保單的現(xiàn)金值有保底收益（Floor），通常是0-2%，不會(huì)跟隨指數(shù)出現(xiàn)虧損；如果指數(shù)上漲，保單也有對(duì)應(yīng)的封頂收益（CAP），上線通常為8-12%。
相信大家會(huì)很想知道過(guò)去20年——2000年至2020年度標(biāo)普500指數(shù)歷史的記錄。根據(jù)歷史記錄，過(guò)去20年，平均年化收益大概為7.2%。這個(gè)收益水平，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中絕對(duì)是妥妥的高收益壽險(xiǎn)。?
PART 二
IUL與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的不同之處?
IUL是指數(shù)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，當(dāng)然也有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的靈活性。即付費(fèi)靈活、保額可增可減。那么，IUL還有哪些與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的特性呢？
01.人壽杠桿高
對(duì)于有傳承需求的高凈值家庭而言，這類IUL保險(xiǎn)就是最優(yōu)的選擇。全球范圍內(nèi)，它幾乎是杠桿最高的終身壽險(xiǎn)。
同樣的保額，IUL的保費(fèi)更低，只有內(nèi)地終身壽的三分之一，香港終身壽的二分之一。
02.投資收益高
有投資賬戶，保單收益很高。與普通理財(cái)型保險(xiǎn)（3.5%）相比，IUL指數(shù)型壽險(xiǎn)的平均預(yù)期年化收益可以達(dá)到7.2%
03.投資策略選擇靈活
保單持有人可自由選擇，固定收益策略或者指數(shù)策略
1. 固定收益策略
風(fēng)險(xiǎn)低，可避險(xiǎn)。
方案靈活，收益高。
04.可申請(qǐng)保單貸款
保單持有人急需現(xiàn)金流的情況下，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，最高可以貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，且不影響保單繼續(xù)生效。
05.規(guī)避遺產(chǎn)稅
保單提供的保額可免遺產(chǎn)稅的繼承。方便資產(chǎn)的代代傳承。?
PART 三
IUL產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)
安全性高：受到完善的法律與保險(xiǎn)制度保障，資金安全，是專屬于個(gè)人的無(wú)爭(zhēng)議性資產(chǎn)。
用保險(xiǎn)解決稅務(wù)問(wèn)題：高額的免稅保險(xiǎn)金，可以有效抵御遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅、資本利得稅等稅務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致的資產(chǎn)縮水。尤其對(duì)于移民至有遺產(chǎn)稅國(guó)家的人群，或在這些國(guó)家有資產(chǎn)的人群來(lái)說(shuō)，更是必不可少的配置。
合理的隔離資產(chǎn)：利用IUL保單，可以合理隔離個(gè)人資產(chǎn)，保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)隱私。
定向傳承：直接傳承給指定受益人，無(wú)其它爭(zhēng)端，不受婚姻、債務(wù)等因素影響。
較高的回報(bào)潛力：在過(guò)去25年間，標(biāo)準(zhǔn)普爾500平均回報(bào)率7%左右，增長(zhǎng)潛力巨大，而且設(shè)置了保底機(jī)制，抵御虧損風(fēng)險(xiǎn)。
投保靈活：可根據(jù)投保人自身的資產(chǎn)量，靈活設(shè)置保障額度，自由選擇繳費(fèi)年限，無(wú)資金壓力。
領(lǐng)取靈活：高流動(dòng)性，可隨時(shí)進(jìn)行領(lǐng)取，可以有效補(bǔ)充子女教育、創(chuàng)業(yè)、自身養(yǎng)老的現(xiàn)金流。
理賠人性化：唯一免賠付條款是2年內(nèi)自殺不賠。?
