為了規(guī)避宏觀環(huán)境的不確定性，分散資產(chǎn)配置，并實現(xiàn)最佳稅務(wù)規(guī)劃，越來越多的高凈值人群開始關(guān)注美國人壽保險等金融產(chǎn)品。今天，將帶大家了解美國保險行業(yè)的相對優(yōu)勢、非美國國籍人士在美國購買人壽保險的流程，以及哪些人群適合在美國購買保險。讓我們一起來看看吧！
美國保險的優(yōu)勢
1.市場成熟
美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，自1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年歷史，已發(fā)展成為一個成熟而發(fā)達的市場。根據(jù)2016年全球保險業(yè)統(tǒng)計，美國的總保費占全球市場的26.80%，是世界上規(guī)模最大的保險市場。
美國保險市場有完善的監(jiān)管制度，實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管。聯(lián)邦政府和州政府各自擁有獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。因此，每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過多個州的監(jiān)管部門審批，才能在全國銷售。
美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有能力兌現(xiàn)自己的保險承諾。各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的最低資本和盈余標準，當保險公司的資本和盈余達不到本州規(guī)定的最低標準時，監(jiān)管機構(gòu)會進行干預。此外，還有市場行為監(jiān)管，以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國發(fā)行的人壽保險受到嚴格的法律保護。美國多數(shù)法律是以保護消費者為初衷，尤其在保險法方面，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)行規(guī)范來看，在理賠爭議中，美國法律對客戶的保護程度遠高于中國國內(nèi)。
2.保費便宜
美國擁有超過800家人壽保險公司，且沒有一家公司市場份額超過10%，顯示出競爭的激烈程度。這種激烈競爭也導致美國的保險費用在全球范圍內(nèi)相對較為便宜。
美國人壽保險的主要客戶群體是北美居民，由于該地區(qū)醫(yī)療技術(shù)先進、人均壽命較長，且投資環(huán)境穩(wěn)健且透明，因此保險成本較低。在相同保額的情況下，中國國內(nèi)的保費與美國相比最多可高出五倍，這意味著在相同條件下，美國的保費僅為中國的五分之一。臺灣的保單價格是美國的三倍，香港的保單也比美國高出30%至70%。
中國的人壽保險產(chǎn)品通常包括定期壽險、終身壽險和儲蓄分紅型萬能險。而美國的產(chǎn)品除了這些之外，還包括投資型和指數(shù)型萬能險。其中，指數(shù)型萬能險（IUL）作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相似的收益，并且保證本金不受損失，因此受到越來越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品在中國市場尚未出現(xiàn)。
3.稅務(wù)優(yōu)勢
對于非美國居民而言，美國保險的一個重要優(yōu)勢是CRS（全球共享報告標準）。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設(shè)的保險賬戶無需擔心國內(nèi)稅務(wù)部門獲取其信息的問題。對于可能成為美國居民或目前居住在美國的人來說，選擇美國保險相比其他境外保險顯然更有優(yōu)勢。即使是在遺產(chǎn)稅方面，通過適當?shù)牟邉澓驮缙跍蕚洌部梢杂行П苊舛悇?wù)負擔。
此外，許多外國人喜歡在美國購置房產(chǎn)。如果身為外國人，在美國的資產(chǎn)超過60,000美元就可能要面對高達40%的遺產(chǎn)稅。配置美國人壽保險可以有效對沖這一稅務(wù)風險。值得注意的是，外國人持有的美國人壽保險理賠金是不會被征收任何遺產(chǎn)稅的。
4.理賠簡單
美國保險業(yè)實行“嚴進寬出”的政策，通常在核保過程中審查非常嚴格，可能耗時較長，但在理賠方面則表現(xiàn)出高效率。美國的理賠程序非常簡單，只需提交死亡證明和理賠申請表即可辦理理賠。
對于非美國公民居民來說，只需將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同理賠申請表一起提交給保險公司即可申請理賠。相比之下，一些亞洲國家由于保險業(yè)發(fā)展較為年輕，理賠流程可能較為復雜，而且拒賠現(xiàn)象時有發(fā)生。
在美國發(fā)行的人壽保險通常設(shè)有“兩年不可抗辯期”的規(guī)定。這意味著，如果客戶在投保時隱瞞了健康或其他重要信息（如心臟病史），在投保后的前兩年內(nèi)因此導致身故，保險公司在理賠時發(fā)現(xiàn)并確認這些信息的存在，可以退還客戶所有已繳保費，但不需要按保單額度支付理賠。
然而，如果保單已生效并且超過兩年，客戶因身故，即使保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)客戶當初未如實告知的情況，根據(jù)美國法律規(guī)定，保險公司不得以此為由拒絕理賠。換句話說，保險公司在這種情況下必須按照保單的額度全額支付理賠。這一規(guī)定旨在確保保險公司不因任意理由而拒絕賠償，從而保障投保人的權(quán)益。
誰適合買美國保險
美國保險不適合所有人，畢竟存在一定的門檻。然而，對于以下人群，美國保險確實是一個非常好的選擇：
1. 移民美國家庭&意向移民家庭
對于已經(jīng)移民美國的家庭來說，美國保險是不可或缺的重要產(chǎn)品。無論是醫(yī)療、退休規(guī)劃還是遺產(chǎn)稅籌劃，都離不開保險的支持。對于考慮移民的家庭來說，提前規(guī)劃保險是至關(guān)重要的步驟。早規(guī)劃，早安心。特別是在美國，保險規(guī)劃更需提前謀劃，以確保將來在稅務(wù)和財富傳承方面有更多的靈活性和控制權(quán)。
2. 美寶家庭
越來越多的家庭選擇赴美生子，這不僅是為了孩子未來更多的選擇，也是為了享受全球頂尖的教育資源。然而，高昂的教育費用常讓人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險的高回報特性，購買壽險產(chǎn)品，既保障家庭安全，又為孩子的教育基金提前籌備。此外，保單還可作為無稅財富傳承的重要手段，為子女留下可觀的身故賠償金。
3. 美國留學生家庭
作為全球頂尖教育國家，美國每年吸引數(shù)以萬計的留學生。家庭若有子女在美留學，可在父母購買美國保險時得到一定的加分優(yōu)惠，幫助順利通過核保。父母購買的保險不僅可實現(xiàn)無稅財富傳承，還可提前提取現(xiàn)金，用于子女的創(chuàng)業(yè)資金或婚嫁費用，一舉兩得。
4. 海外資產(chǎn)規(guī)避CRS人群
CRS（全球賬戶稅務(wù)合規(guī)標準）令很多人心生畏懼。對于擁有海外高額資產(chǎn)的人士來說，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不受CRS約束的國家如美國是一個選擇。美國保險作為金融產(chǎn)品，不僅具備高安全性，還有較高的杠桿和收益率，可以有效保值增值。
5. 高保額投保人群
高凈值客戶往往面臨復雜的保險需求。相較國內(nèi)，美國保險公司更擅長承保高額保單，單一公司即可覆蓋數(shù)千萬元保額，且核保過程簡單便捷，通常僅需常規(guī)體檢和財務(wù)證明信。在大額保單中，美國保費的優(yōu)勢更加顯著，性價比極高，因此是高凈值客戶理財規(guī)劃的首選之一。
6. 追求性價比的人群
對于希望購買高性價比人壽保險的客戶來說，美國保險提供了極為優(yōu)惠的保費價格。即使沒有在美國生活、工作或?qū)W習的聯(lián)系，只要通過合法途徑購買保險，仍然可以享受到杠桿效應超過10倍的優(yōu)惠，如花費100萬美元購買超過1000萬美元的保額。這種經(jīng)濟實惠的保險方案，絕對值得考慮。
