為了規(guī)避宏觀環(huán)境的不確定性，分散資產(chǎn)配置，并實(shí)現(xiàn)最佳稅務(wù)規(guī)劃，越來(lái)越多的高凈值人群開(kāi)始關(guān)注美國(guó)人壽保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。今天，將帶大家了解美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)、非美國(guó)國(guó)籍人士在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的流程，以及哪些人群適合在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。讓我們一起來(lái)看看吧！
美國(guó)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
1.市場(chǎng)成熟
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，自1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年歷史，已發(fā)展成為一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。根據(jù)2016年全球保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的總保費(fèi)占全球市場(chǎng)的26.80%，是世界上規(guī)模最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有完善的監(jiān)管制度，實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管。聯(lián)邦政府和州政府各自擁有獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。因此，每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過(guò)多個(gè)州的監(jiān)管部門(mén)審批，才能在全國(guó)銷(xiāo)售。
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有能力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾。各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈余達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行干預(yù)。此外，還有市場(chǎng)行為監(jiān)管，以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)受到嚴(yán)格的法律保護(hù)。美國(guó)多數(shù)法律是以保護(hù)消費(fèi)者為初衷，尤其在保險(xiǎn)法方面，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)行規(guī)范來(lái)看，在理賠爭(zhēng)議中，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護(hù)程度遠(yuǎn)高于中國(guó)國(guó)內(nèi)。
2.保費(fèi)便宜
美國(guó)擁有超過(guò)800家人壽保險(xiǎn)公司，且沒(méi)有一家公司市場(chǎng)份額超過(guò)10%，顯示出競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。這種激烈競(jìng)爭(zhēng)也導(dǎo)致美國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用在全球范圍內(nèi)相對(duì)較為便宜。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要客戶群體是北美居民，由于該地區(qū)醫(yī)療技術(shù)先進(jìn)、人均壽命較長(zhǎng)，且投資環(huán)境穩(wěn)健且透明，因此保險(xiǎn)成本較低。在相同保額的情況下，中國(guó)國(guó)內(nèi)的保費(fèi)與美國(guó)相比最多可高出五倍，這意味著在相同條件下，美國(guó)的保費(fèi)僅為中國(guó)的五分之一。臺(tái)灣的保單價(jià)格是美國(guó)的三倍，香港的保單也比美國(guó)高出30%至70%。
中國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品通常包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)。而美國(guó)的產(chǎn)品除了這些之外，還包括投資型和指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)。其中，指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（IUL）作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相似的收益，并且保證本金不受損失，因此受到越來(lái)越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)尚未出現(xiàn)。
3.稅務(wù)優(yōu)勢(shì)
對(duì)于非美國(guó)居民而言，美國(guó)保險(xiǎn)的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是CRS（全球共享報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)）。由于美國(guó)不參與CRS，外國(guó)人在美國(guó)開(kāi)設(shè)的保險(xiǎn)賬戶無(wú)需擔(dān)心國(guó)內(nèi)稅務(wù)部門(mén)獲取其信息的問(wèn)題。對(duì)于可能成為美國(guó)居民或目前居住在美國(guó)的人來(lái)說(shuō)，選擇美國(guó)保險(xiǎn)相比其他境外保險(xiǎn)顯然更有優(yōu)勢(shì)。即使是在遺產(chǎn)稅方面，通過(guò)適當(dāng)?shù)牟邉澓驮缙跍?zhǔn)備，也可以有效避免稅務(wù)負(fù)擔(dān)。
此外，許多外國(guó)人喜歡在美國(guó)購(gòu)置房產(chǎn)。如果身為外國(guó)人，在美國(guó)的資產(chǎn)超過(guò)60,000美元就可能要面對(duì)高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅。配置美國(guó)人壽保險(xiǎn)可以有效對(duì)沖這一稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，外國(guó)人持有的美國(guó)人壽保險(xiǎn)理賠金是不會(huì)被征收任何遺產(chǎn)稅的。
4.理賠簡(jiǎn)單
美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，通常在核保過(guò)程中審查非常嚴(yán)格，可能耗時(shí)較長(zhǎng)，但在理賠方面則表現(xiàn)出高效率。美國(guó)的理賠程序非常簡(jiǎn)單，只需提交死亡證明和理賠申請(qǐng)表即可辦理理賠。
對(duì)于非美國(guó)公民居民來(lái)說(shuō)，只需將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同理賠申請(qǐng)表一起提交給保險(xiǎn)公司即可申請(qǐng)理賠。相比之下，一些亞洲國(guó)家由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為年輕，理賠流程可能較為復(fù)雜，而且拒賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)通常設(shè)有“兩年不可抗辯期”的規(guī)定。這意味著，如果客戶在投保時(shí)隱瞞了健康或其他重要信息（如心臟病史），在投保后的前兩年內(nèi)因此導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)并確認(rèn)這些信息的存在，可以退還客戶所有已繳保費(fèi)，但不需要按保單額度支付理賠。
然而，如果保單已生效并且超過(guò)兩年，客戶因身故，即使保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未如實(shí)告知的情況，根據(jù)美國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得以此為由拒絕理賠。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司在這種情況下必須按照保單的額度全額支付理賠。這一規(guī)定旨在確保保險(xiǎn)公司不因任意理由而拒絕賠償，從而保障投保人的權(quán)益。
誰(shuí)適合買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)
美國(guó)保險(xiǎn)不適合所有人，畢竟存在一定的門(mén)檻。然而，對(duì)于以下人群，美國(guó)保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)非常好的選擇：
1. 移民美國(guó)家庭&意向移民家庭
對(duì)于已經(jīng)移民美國(guó)的家庭來(lái)說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)是不可或缺的重要產(chǎn)品。無(wú)論是醫(yī)療、退休規(guī)劃還是遺產(chǎn)稅籌劃，都離不開(kāi)保險(xiǎn)的支持。對(duì)于考慮移民的家庭來(lái)說(shuō)，提前規(guī)劃保險(xiǎn)是至關(guān)重要的步驟。早規(guī)劃，早安心。特別是在美國(guó)，保險(xiǎn)規(guī)劃更需提前謀劃，以確保將來(lái)在稅務(wù)和財(cái)富傳承方面有更多的靈活性和控制權(quán)。
2. 美寶家庭
越來(lái)越多的家庭選擇赴美生子，這不僅是為了孩子未來(lái)更多的選擇，也是為了享受全球頂尖的教育資源。然而，高昂的教育費(fèi)用常讓人望而卻步。美寶家庭可以利用美國(guó)保險(xiǎn)的高回報(bào)特性，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，既保障家庭安全，又為孩子的教育基金提前籌備。此外，保單還可作為無(wú)稅財(cái)富傳承的重要手段，為子女留下可觀的身故賠償金。
3. 美國(guó)留學(xué)生家庭
作為全球頂尖教育國(guó)家，美國(guó)每年吸引數(shù)以萬(wàn)計(jì)的留學(xué)生。家庭若有子女在美留學(xué)，可在父母購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)得到一定的加分優(yōu)惠，幫助順利通過(guò)核保。父母購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不僅可實(shí)現(xiàn)無(wú)稅財(cái)富傳承，還可提前提取現(xiàn)金，用于子女的創(chuàng)業(yè)資金或婚嫁費(fèi)用，一舉兩得。
4. 海外資產(chǎn)規(guī)避CRS人群
CRS（全球賬戶稅務(wù)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)）令很多人心生畏懼。對(duì)于擁有海外高額資產(chǎn)的人士來(lái)說(shuō)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不受CRS約束的國(guó)家如美國(guó)是一個(gè)選擇。美國(guó)保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，不僅具備高安全性，還有較高的杠桿和收益率，可以有效保值增值。
5. 高保額投保人群
高凈值客戶往往面臨復(fù)雜的保險(xiǎn)需求。相較國(guó)內(nèi)，美國(guó)保險(xiǎn)公司更擅長(zhǎng)承保高額保單，單一公司即可覆蓋數(shù)千萬(wàn)元保額，且核保過(guò)程簡(jiǎn)單便捷，通常僅需常規(guī)體檢和財(cái)務(wù)證明信。在大額保單中，美國(guó)保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)更加顯著，性價(jià)比極高，因此是高凈值客戶理財(cái)規(guī)劃的首選之一。
6. 追求性價(jià)比的人群
對(duì)于希望購(gòu)買(mǎi)高性價(jià)比人壽保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)提供了極為優(yōu)惠的保費(fèi)價(jià)格。即使沒(méi)有在美國(guó)生活、工作或?qū)W習(xí)的聯(lián)系，只要通過(guò)合法途徑購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，仍然可以享受到杠桿效應(yīng)超過(guò)10倍的優(yōu)惠，如花費(fèi)100萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)超過(guò)1000萬(wàn)美元的保額。這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險(xiǎn)方案，絕對(duì)值得考慮。
