在購買美國的IUL保單時，常會聽到一個詞——Living Benefits（生前福利）。在不了解這個概念時，我們通常會簡單地認(rèn)為生前福利就是“活著時可以享受的一些福利”。
那么，Living Benefits（生前福利）究竟是什么？對我們有什么用？能提供哪些保障？
01.生前福利為何在人壽保險中出現(xiàn)？
美國是一個高度市場化的國家，保險公司之間，以及人壽保險行業(yè)與資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競爭異常激烈。
根據(jù)華爾街日報的報道，自1980年代以來，個人人壽保險產(chǎn)品的銷量下降了45%。對于美國人壽保險行業(yè)來說，僅憑“死亡后才進行賠償”的特點，已經(jīng)無法吸引更多消費者。
為了提高市場競爭力并吸引消費者，美國人壽保險行業(yè)提出了Living Benefits（生前福利）的理念，即活著時也能享受保險帶來的好處。
從身故賠償?shù)缴案＠ち业男袠I(yè)競爭最終讓消費者成為最大受益者。
02.什么是生前福利？
生前福利（Living Benefits）或加速死亡賠償（Accelerated Death Benefit），顧名思義，是指被保人在世時享受到的權(quán)益，或者在符合一定條件下可以從身故賠償金中提前領(lǐng)取的部分。
因此，生前福利的最高金額不會超過身故賠償金，因為生前福利實際上是身故賠償金的一部分。生前福利作為人壽保險的附加條款，并不是所有人壽保險都包含這項福利。
在包含生前福利的人壽保險產(chǎn)品中，根據(jù)是否需要額外付費，可以分為內(nèi)嵌（built-in）和外加（additional rider）。通常內(nèi)嵌不需要額外付費，而外加rider則需要額外付費。一般來說，可以附加的rider有以下幾種：
1. 重大疾病附加（Critical Illness Rider）
當(dāng)被保險人患有重大疾病時，可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于支付醫(yī)療和生活費用。重大疾病通常包括癌癥、心臟病、冠狀動脈搭橋手術(shù)、尿毒癥、器官移植和癱瘓等。
2. 慢性疾病/長期護理附加（Chronic Illness Rider）
當(dāng)被保險人被診斷為符合條件的慢性疾病（如在日常生活中無法自行完成六項活動中的兩項或更多，或有永久認(rèn)知障礙）時，可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于醫(yī)療和護理費用。通常按月支付，但部分保險公司允許一次性累計支取。大多數(shù)保險公司設(shè)有90天的等待期，小部分則沒有。
3. 終期疾病附加（Terminal Illness Rider）
當(dāng)被保險人被診斷為預(yù)期壽命不超過12或24個月時（根據(jù)不同保險公司的政策），可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于支付醫(yī)療和生活費用。
在選擇人壽保險時，需要注意生前福利是附加條款（rider），不應(yīng)作為選擇人壽保險產(chǎn)品的首要因素。如果主要目的是針對重大疾病，購買重疾險和醫(yī)療險可能更具有針對性。
即使被保險人符合使用生前福利的條件，也應(yīng)根據(jù)具體保單情況決定是否申請使用生前福利。在某些情況下，從現(xiàn)金價值中支取可能帶來更高的綜合利益。
03.生前福利如何運行和選擇
Living Benefits（生前福利）是通過搭配不同的附加條款（Rider）來實現(xiàn)的。
因此，同樣具有生前福利的保單，不同保險公司提供的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對于投保人的利益保障就越好。
生前福利的附加條款通常包括以下幾個方面：
生命末期疾病附加條款
慢性疾病/長期護理附加條款
重大疾病附加條款
重大傷害附加條款
其他
作為投保人，可以先檢查自己的保單，看看具備哪些生前福利Rider（附加條款），并評估是否滿足自己的需求，例如“大病賠不賠，癌癥賠不賠”等問題。然后，再從具體的附加條款中了解“在特定情況下如何賠付，賠多少”的問題。當(dāng)然，美國不同州的法規(guī)不同，生前福利的使用也會有不同的規(guī)范。因此，在做比較時，應(yīng)在同一州內(nèi)進行比較。
舉個例子：
絕大多數(shù)終身壽險保單的ABR（加速死亡賠付）或LBR（長期護理福利）附加條款通常是不需要額外付費的。慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費，往往已經(jīng)被保險公司精算師計算在了保險成本中。而長期護理附加條款（Long Term Care Rider）則通常需要投保者額外支付一筆保費，具體金額視保險公司而定。因此，在選擇帶有生前福利的產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)自己的需求選擇最適合的方案。
