在購(gòu)買美國(guó)的IUL保單時(shí)，常會(huì)聽到一個(gè)詞——Living Benefits（生前福利）。在不了解這個(gè)概念時(shí)，我們通常會(huì)簡(jiǎn)單地認(rèn)為生前福利就是“活著時(shí)可以享受的一些福利”。
那么，Living Benefits（生前福利）究竟是什么？對(duì)我們有什么用？能提供哪些保障？
01.生前福利為何在人壽保險(xiǎn)中出現(xiàn)？
美國(guó)是一個(gè)高度市場(chǎng)化的國(guó)家，保險(xiǎn)公司之間，以及人壽保險(xiǎn)行業(yè)與資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。
根據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)的報(bào)道，自1980年代以來(lái)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量下降了45%。對(duì)于美國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說，僅憑“死亡后才進(jìn)行賠償”的特點(diǎn)，已經(jīng)無(wú)法吸引更多消費(fèi)者。
為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力并吸引消費(fèi)者，美國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)提出了Living Benefits（生前福利）的理念，即活著時(shí)也能享受保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。
從身故賠償?shù)缴案＠ち业男袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)最終讓消費(fèi)者成為最大受益者。
02.什么是生前福利？
生前福利（Living Benefits）或加速死亡賠償（Accelerated Death Benefit），顧名思義，是指被保人在世時(shí)享受到的權(quán)益，或者在符合一定條件下可以從身故賠償金中提前領(lǐng)取的部分。
因此，生前福利的最高金額不會(huì)超過身故賠償金，因?yàn)樯案＠麑?shí)際上是身故賠償金的一部分。生前福利作為人壽保險(xiǎn)的附加條款，并不是所有人壽保險(xiǎn)都包含這項(xiàng)福利。
在包含生前福利的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中，根據(jù)是否需要額外付費(fèi)，可以分為內(nèi)嵌（built-in）和外加（additional rider）。通常內(nèi)嵌不需要額外付費(fèi)，而外加rider則需要額外付費(fèi)。一般來(lái)說，可以附加的rider有以下幾種：
1. 重大疾病附加（Critical Illness Rider）
當(dāng)被保險(xiǎn)人患有重大疾病時(shí)，可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于支付醫(yī)療和生活費(fèi)用。重大疾病通常包括癌癥、心臟病、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、尿毒癥、器官移植和癱瘓等。
2. 慢性疾病/長(zhǎng)期護(hù)理附加（Chronic Illness Rider）
當(dāng)被保險(xiǎn)人被診斷為符合條件的慢性疾?。ㄈ缭谌粘Ｉ钪袩o(wú)法自行完成六項(xiàng)活動(dòng)中的兩項(xiàng)或更多，或有永久認(rèn)知障礙）時(shí)，可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用。通常按月支付，但部分保險(xiǎn)公司允許一次性累計(jì)支取。大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)有90天的等待期，小部分則沒有。
3. 終期疾病附加（Terminal Illness Rider）
當(dāng)被保險(xiǎn)人被診斷為預(yù)期壽命不超過12或24個(gè)月時(shí)（根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的政策），可以提前從身故賠償金中支取一定比例的金額，用于支付醫(yī)療和生活費(fèi)用。
在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí)，需要注意生前福利是附加條款（rider），不應(yīng)作為選擇人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要因素。如果主要目的是針對(duì)重大疾病，購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可能更具有針對(duì)性。
即使被保險(xiǎn)人符合使用生前福利的條件，也應(yīng)根據(jù)具體保單情況決定是否申請(qǐng)使用生前福利。在某些情況下，從現(xiàn)金價(jià)值中支取可能帶來(lái)更高的綜合利益。
03.生前福利如何運(yùn)行和選擇
Living Benefits（生前福利）是通過搭配不同的附加條款（Rider）來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
因此，同樣具有生前福利的保單，不同保險(xiǎn)公司提供的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對(duì)于投保人的利益保障就越好。
生前福利的附加條款通常包括以下幾個(gè)方面：
生命末期疾病附加條款
慢性疾病/長(zhǎng)期護(hù)理附加條款
重大疾病附加條款
重大傷害附加條款
其他
作為投保人，可以先檢查自己的保單，看看具備哪些生前福利Rider（附加條款），并評(píng)估是否滿足自己的需求，例如“大病賠不賠，癌癥賠不賠”等問題。然后，再?gòu)木唧w的附加條款中了解“在特定情況下如何賠付，賠多少”的問題。當(dāng)然，美國(guó)不同州的法規(guī)不同，生前福利的使用也會(huì)有不同的規(guī)范。因此，在做比較時(shí)，應(yīng)在同一州內(nèi)進(jìn)行比較。
舉個(gè)例子：
絕大多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單的ABR（加速死亡賠付）或LBR（長(zhǎng)期護(hù)理福利）附加條款通常是不需要額外付費(fèi)的。慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費(fèi)，往往已經(jīng)被保險(xiǎn)公司精算師計(jì)算在了保險(xiǎn)成本中。而長(zhǎng)期護(hù)理附加條款（Long Term Care Rider）則通常需要投保者額外支付一筆保費(fèi)，具體金額視保險(xiǎn)公司而定。因此，在選擇帶有生前福利的產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的需求選擇最適合的方案。
