偷工減料之一：“假大空”的營銷口號
隨著競爭的激烈，特別是那些以提供基礎保障為理念的人壽保險公司，紛紛進入了提供生前理賠的時代。這種革命性的進步，使得消費者不必等到過世才能獲得理賠，從而帶來了巨大的福利。
然而，另一方面，一些保險公司卻陷入了“船大難掉頭”的困境，無法自我糾正長期存在的復雜利益關系。它們不愿意或無法對過去的基礎保險模式做出根本性的改變。
在激烈的“保障型”人壽保險市場中，為了守住原有的市場份額，這些公司不得不降價、依靠生前理賠熱點蹭熱度，并加大營銷力度。這也就導致了“我們價格優(yōu)惠，還提供生前福利理賠”這樣的口號層出不窮。
然而，需要注意的是，生前福利理賠并非“免費”的，它們都對應著一定的成本。不同的理賠條款所帶來的成本也不盡相同，而這些成本最終會體現(xiàn)在保費價格上。
所以，如果您希望為家人提供全面的保障，就需要仔細了解生前福利的具體理賠細則；而如果您只是尋求身故去世的理賠，那么選擇較少或沒有生前理賠條款的產(chǎn)品，將能獲得更為優(yōu)惠的價格。
偷工減料之二：砍掉保單升級的功能
從行業(yè)內部人員的觀點來看，定期壽險具有的最有價值的功能之一是能夠鎖定當前的健康評級，并在將來升級為終身壽險時保留這一評級。
年齡越輕，通常身體狀況越好。隨著年齡增長，我們的身體可能會出現(xiàn)各種問題，這些問題可能會導致我們無法購買保險，或者購買保險的費用變得非常高昂。
具備保單升級功能的定期壽險可以鎖定我們當前購買時的健康狀況。即使未來健康狀況出現(xiàn)較大變化，我們仍然可以利用購買時的健康評級費率來升級或轉換我們的保險。
值得注意的是，享受保單升級的福利并不是某個保險公司的“專利”或“特權”，而是正常定期人壽保單的標準功能。然而，這種福利也是有成本的。一些缺乏質量的定期人壽保險產(chǎn)品可能會削減這一核心功能。
偷工減料之三：低信用評級公司承擔的保險
人壽保險公司實際上就是金融理財公司，通過發(fā)行人壽保單及相應的福利吸引公眾存款，并從中進行投資理財。對于普通消費者而言，人壽保險公司與銀行的區(qū)別并不太大。
假設您有一筆資金要存入銀行，您會選擇一家知名度廣泛、財務實力雄厚的大型銀行，還是一個地方性質、信用等級較低的銀行呢？
同樣的道理，全美范圍內開展業(yè)務的人壽保險公司信用評級更高，償付能力更強。然而，這些公司的價格并不一定更高。相反，一些中小型人壽保險公司為了在激烈的市場競爭中吸引用戶，可能會提供更低的價格。
對于這些看似“便宜”的人壽保險產(chǎn)品，我們可能需要考慮并查詢該公司的信用評級情況。我們需要了解哪些評價是通過花錢購買的（比如JDPower、USNews等商業(yè)評測），哪些是由第三方專業(yè)評級機構（如標準普爾、穆迪）給出的相對客觀的評分。
雖然道理大家都懂，但是也防不住有些信用評級較低的小型人壽保險公司為了招攬顧客，會以捆綁的形式出售自家的人壽保險產(chǎn)品。例如購買一份5年期定投的儲蓄保險，不僅保費便宜，還可以免費得到一些實用的小家電等。許多年齡偏大等客戶容易經(jīng)不住贈品的誘惑，上了這些小公司的當。通常來說，信用評級越低的保險公司，產(chǎn)品的價格通常越便宜，但償付的風險，也就越高。所以，我們選擇保險公司的時候一定要擦亮眼睛，不要被所謂的“免費贈品”給迷惑了，等到真正需要用到這份保險來進行賠付等時候，等待我們的很可能是“人財兩空”。
人壽保險的價格反映了服務質量。若需迅速核保、快速理賠以及穩(wěn)定客服響應，我們需支付更高成本以享受這些服務。
在激烈的市場競爭下，美國保險公司采取兩種策略來吸引客戶。一方面，提升服務水平，如提供中文服務或增加保單福利，實現(xiàn)了可觀的進步。另一方面，通過降價和減少福利來吸引客戶，這取決于營銷模式，而非實質提升服務水平。
然而，價格高不一定等于質量好。有人堅信“貴即好”，但這種極端思維容易導致價值取向失衡，在保險選擇上更易受到影響，付出不必要的費用。
綜上所述，在正常的市場環(huán)境下，產(chǎn)品的服務和價格成正比。任何“便宜”的產(chǎn)品都可能意味著放棄相應的福利。我們應警惕“偷工減料”的產(chǎn)品，以免給家人的財務安全帶來風險。
