大致來說,美國壽險(xiǎn)可以分為純壽險(xiǎn)和具有理財(cái)功能的壽險(xiǎn)。這其中,具有理財(cái)功能的壽險(xiǎn)不僅本身有著高杠桿的身故理賠,其保單內(nèi)部所存在的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨時(shí)間不短累積,在未來獲得一筆可觀的收益。
那么,如果有一天,保單的持有者想從中提取現(xiàn)金,又有哪些具體的方式可供他選擇呢?這些方式又都有什么樣的特點(diǎn)呢?今天這篇文章,我們就來好好說一說:
客戶究竟要如何從美國的保單中取出錢來。
大致來說,客戶從壽險(xiǎn)保單中提現(xiàn)有以下五種方式:
退保變現(xiàn),逐次提現(xiàn),逐年借貸,一次性借貸,銀行抵押。
大體上來講,這五種方式的目的都是從壽險(xiǎn)的保單中獲得可以自由支配的現(xiàn)金,但由于在提取的方式上存在著差異,因此這些方式不論是在提現(xiàn)時(shí)所要繳納的稅款上,還是在提現(xiàn)后所要支付的利息上都有所不同,讓我們來一個(gè)一個(gè)的分析。
第一種,退保變現(xiàn),指的是保單持有者一次性將保單退還給保險(xiǎn)公司,放棄其中的身故理賠,只拿走保單多年以來所積累的現(xiàn)金價(jià)值。
退保變現(xiàn)較好理解,操作起來也比較簡單,但與接下來的四種比起來,其所能產(chǎn)生的現(xiàn)金其實(shí)非常有限,且在退保的同時(shí)還要繳納一定的所得稅,所以在一般情況下并不推薦保單持有者使用。
第二種,逐次提現(xiàn),指的是保單持有者每年從保單中提取一定數(shù)量的現(xiàn)金。在這一過程中,保單的身故理賠依然有效,但賠付的額度會(huì)受到一定的影響。
由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品在美國稅法中所享有的特殊優(yōu)待,所以在逐次提現(xiàn)的過程中,保單持有人即不用繳納所得稅,也不用繳納長期投資增值稅。
但要注意,這種特殊優(yōu)待僅限于美國稅法體系下的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
也就是說,如果客戶在香港或其他地方購買了壽險(xiǎn),那么在其移民后,其所持有的他國保單將接受美國稅法的再檢驗(yàn)。如果美國認(rèn)為該壽險(xiǎn)的理財(cái)屬性更重,更適合用一款理財(cái)類的金融產(chǎn)品去定義它,那么其仍會(huì)對該壽險(xiǎn)所產(chǎn)生的理財(cái)收益征稅。
第三種,逐年借貸,指的是保單持有者將保單作為抵押品抵押給保險(xiǎn)公司,并以此來逐年向保險(xiǎn)公司借出一定的現(xiàn)金。
因?yàn)檫@種手段是以貸款的方式從保單中提錢,所以就存在著一定的利息。
一般情況下,保單借貸所產(chǎn)生的利息主要有固定利息和浮動(dòng)利息兩種。
固定利息的利率較低,但會(huì)降低客戶保單本身的價(jià)值。說白了,就是保單的身故理賠會(huì)受其影響變少,之后該保單的理財(cái)收益也會(huì)相對降低。
而浮動(dòng)利息的利率雖然較高,但并不會(huì)降低客戶保單本身的價(jià)值——不論是身故理賠還是之后的理財(cái)收益都不會(huì)受其太大的影響。
此外,由于在借貸后,客戶的保單仍積累著大量的資金且在每年都會(huì)獲得新的收益,所以理論上來講,以逐年借貸的方式所獲得的收入是不用還的。
第四種,一次借貸,指的是保單持有者將保單抵押給保險(xiǎn)公司后,一次性借出大量現(xiàn)金。
由于是一次性的借貸,所以這種變現(xiàn)方式的利息相對較高。并且,由于借出的額度較大,所以不同于逐年借貸,一次借貸的錢也需要保單持有者按時(shí)歸還。
另外值得一提的是,借貸形式提取出來的養(yǎng)老金沒有任何稅務(wù)問題,不用繳納增值稅或收入稅。
最后一種,銀行抵押,指的是保單持有者將壽險(xiǎn)作為一種抵押品交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu),借此來獲得現(xiàn)金。畢竟,壽險(xiǎn)保單和汽車與房子一樣都是一種資產(chǎn),所以同樣能夠被拿到銀行進(jìn)行貸款。
與前面四種變現(xiàn)方式相比,銀行抵押所產(chǎn)生的利息同樣較高。并且,為了防止在抵押后貸款無法償還這一情況,在抵押開始的那一刻,銀行本身也成為了這張保單的受益人。一旦受保人在抵押的過程中不幸去世,銀行就會(huì)從身故理賠中拿走當(dāng)初借出的本金即利息。
綜上所述,我們可以發(fā)現(xiàn),這五種從美國壽險(xiǎn)中提取現(xiàn)金的方式基本上是各有優(yōu)勢,如果客戶想要在短時(shí)間之內(nèi)將保單變現(xiàn),那么一次借貸或者銀行抵押就比較適合,而如果客戶想要追求提取現(xiàn)金的最大化,那么逐次提現(xiàn)或逐年借貸就相對較好。具體要選擇哪種,還要看客戶自身的需求和偏好。?