大致來說，美國壽險可以分為純壽險和具有理財功能的壽險。這其中，具有理財功能的壽險不僅本身有著高杠桿的身故理賠，其保單內(nèi)部所存在的現(xiàn)金價值也會隨時間不短累積，在未來獲得一筆可觀的收益。
那么，如果有一天，保單的持有者想從中提取現(xiàn)金，又有哪些具體的方式可供他選擇呢？這些方式又都有什么樣的特點呢？今天這篇文章，我們就來好好說一說：
客戶究竟要如何從美國的保單中取出錢來。
大致來說，客戶從壽險保單中提現(xiàn)有以下五種方式：
退保變現(xiàn)，逐次提現(xiàn)，逐年借貸，一次性借貸，銀行抵押。
大體上來講，這五種方式的目的都是從壽險的保單中獲得可以自由支配的現(xiàn)金，但由于在提取的方式上存在著差異，因此這些方式不論是在提現(xiàn)時所要繳納的稅款上，還是在提現(xiàn)后所要支付的利息上都有所不同，讓我們來一個一個的分析。
第一種，退保變現(xiàn)，指的是保單持有者一次性將保單退還給保險公司，放棄其中的身故理賠，只拿走保單多年以來所積累的現(xiàn)金價值。
退保變現(xiàn)較好理解，操作起來也比較簡單，但與接下來的四種比起來，其所能產(chǎn)生的現(xiàn)金其實非常有限，且在退保的同時還要繳納一定的所得稅，所以在一般情況下并不推薦保單持有者使用。
第二種，逐次提現(xiàn)，指的是保單持有者每年從保單中提取一定數(shù)量的現(xiàn)金。在這一過程中，保單的身故理賠依然有效，但賠付的額度會受到一定的影響。
由于壽險類產(chǎn)品在美國稅法中所享有的特殊優(yōu)待，所以在逐次提現(xiàn)的過程中，保單持有人即不用繳納所得稅，也不用繳納長期投資增值稅。
但要注意，這種特殊優(yōu)待僅限于美國稅法體系下的壽險產(chǎn)品。
也就是說，如果客戶在香港或其他地方購買了壽險，那么在其移民后，其所持有的他國保單將接受美國稅法的再檢驗。如果美國認為該壽險的理財屬性更重，更適合用一款理財類的金融產(chǎn)品去定義它，那么其仍會對該壽險所產(chǎn)生的理財收益征稅。
第三種，逐年借貸，指的是保單持有者將保單作為抵押品抵押給保險公司，并以此來逐年向保險公司借出一定的現(xiàn)金。
因為這種手段是以貸款的方式從保單中提錢，所以就存在著一定的利息。
一般情況下，保單借貸所產(chǎn)生的利息主要有固定利息和浮動利息兩種。
固定利息的利率較低，但會降低客戶保單本身的價值。說白了，就是保單的身故理賠會受其影響變少，之后該保單的理財收益也會相對降低。
而浮動利息的利率雖然較高，但并不會降低客戶保單本身的價值——不論是身故理賠還是之后的理財收益都不會受其太大的影響。
此外，由于在借貸后，客戶的保單仍積累著大量的資金且在每年都會獲得新的收益，所以理論上來講，以逐年借貸的方式所獲得的收入是不用還的。
第四種，一次借貸，指的是保單持有者將保單抵押給保險公司后，一次性借出大量現(xiàn)金。
由于是一次性的借貸，所以這種變現(xiàn)方式的利息相對較高。并且，由于借出的額度較大，所以不同于逐年借貸，一次借貸的錢也需要保單持有者按時歸還。
另外值得一提的是，借貸形式提取出來的養(yǎng)老金沒有任何稅務(wù)問題，不用繳納增值稅或收入稅。
最后一種，銀行抵押，指的是保單持有者將壽險作為一種抵押品交給銀行或其他金融機構(gòu)，借此來獲得現(xiàn)金。畢竟，壽險保單和汽車與房子一樣都是一種資產(chǎn)，所以同樣能夠被拿到銀行進行貸款。
與前面四種變現(xiàn)方式相比，銀行抵押所產(chǎn)生的利息同樣較高。并且，為了防止在抵押后貸款無法償還這一情況，在抵押開始的那一刻，銀行本身也成為了這張保單的受益人。一旦受保人在抵押的過程中不幸去世，銀行就會從身故理賠中拿走當(dāng)初借出的本金即利息。
綜上所述，我們可以發(fā)現(xiàn)，這五種從美國壽險中提取現(xiàn)金的方式基本上是各有優(yōu)勢，如果客戶想要在短時間之內(nèi)將保單變現(xiàn)，那么一次借貸或者銀行抵押就比較適合，而如果客戶想要追求提取現(xiàn)金的最大化，那么逐次提現(xiàn)或逐年借貸就相對較好。具體要選擇哪種，還要看客戶自身的需求和偏好。?
