愈來愈多夫婦在婚前就買房。根據(jù)全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)(NAR)的2022年報(bào)告，未婚夫婦占首購(gòu)族總數(shù)18%，而1985年的比率只有4%。
NAR于2022年7月以郵寄方式進(jìn)行調(diào)查，共收到4854件來自2021年7月至2022年6月期間購(gòu)買住宅的購(gòu)屋者的回復(fù)。
買房比租屋要承擔(dān)更大的責(zé)任，因此，雖然這些夫婦可能渴望擁有一套房子，但在一起購(gòu)屋之前，應(yīng)該考慮一些事情。
01
住房負(fù)擔(dān) 確實(shí)是個(gè)難題
許多年輕的未婚夫婦住在一起，通常是出于經(jīng)濟(jì)原因。根據(jù)繁榮心理學(xué)中心(Thriving Center of Psychology)的報(bào)告，在美國(guó)，大約五分之三的未婚夫婦與伴侶住在一起。
分?jǐn)傋》砍杀臼呛芎侠淼模驗(yàn)樽》砍杀究赡苷忌铑A(yù)算很大一部分。
NAR報(bào)告發(fā)現(xiàn)，即便如此，與已婚購(gòu)屋族不同，有46%的未婚購(gòu)屋族為購(gòu)屋做出經(jīng)濟(jì)犧牲，包括從事副業(yè)。
勞茲說，“住房負(fù)擔(dān)能力的確是個(gè)難題，因此，作為未婚夫婦，整理財(cái)務(wù)狀況對(duì)于準(zhǔn)備購(gòu)屋非常重要。”
她表示，首次共同購(gòu)屋的典型未婚夫婦大約是32歲的千禧世代，家庭平均收入合計(jì)為7.25萬元。此外，未婚者比已婚者更有可能獲得貸款，比率分別為4%和3%；也比較容易從朋友和家人那里獲得金錢資助，比率分別為12%和7%。
紐約William Raveis Mortgage區(qū)域副總裁科恩(Melissa Cohn)表示，未婚人士可能決定與伴侶一起買房的原因之一是，由于房?jī)r(jià)和利率仍然很高，因此在獲得融資方面，聯(lián)合申請(qǐng)的數(shù)量較多。
雖然有人可能會(huì)說，如果夫妻已經(jīng)投資一套房子，就應(yīng)該結(jié)婚，但有些人可能會(huì)選擇將財(cái)產(chǎn)分離?？贫髡f，“人們不結(jié)婚有很多原因；如今它已經(jīng)不再是想當(dāng)然爾的事?！钡椿榉驄D應(yīng)該謹(jǐn)慎做出購(gòu)屋這種規(guī)模的承諾。
科恩說，未婚者通常沒有可以依靠的法律保護(hù)。如果一個(gè)人決定離開，另一個(gè)人可能會(huì)承擔(dān)全部房貸，而且可能無法負(fù)擔(dān)。
02
如何保障彼此的投資
科恩指出，“為了擺脫婚姻就必須離婚，而這樣會(huì)有更多的權(quán)力義務(wù)牽絆?！薄暗绻俏椿榉驄D，離開者對(duì)另一方?jīng)]有法律義務(wù)。”然而她補(bǔ)充說，對(duì)于任何人來說，停止支付房貸都是不明智的，因?yàn)檫@會(huì)毀掉信用評(píng)分。
為了保護(hù)對(duì)房產(chǎn)的投資，未婚夫婦應(yīng)該仔細(xì)考慮如何登記房產(chǎn)。這有助于確定每個(gè)合伙人的合法權(quán)利和所有權(quán)，以及如果其中一人去世，房屋該如何處置。
建議與律師討論各種選擇。這些選擇可能包括：如果所有權(quán)相等，則將該財(cái)產(chǎn)登記為生存者的“聯(lián)權(quán)共同”(joint tenancy)；如果其中一方出資較多，則將該財(cái)產(chǎn)登記為“分權(quán)共有”(tenancy in common)。
科恩建議，夫婦還可以考慮采用有限責(zé)任公司或其他實(shí)體，“借由獲得有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)等實(shí)體的所有權(quán)，可以更能闡明和定義誰負(fù)責(zé)哪一部分。”
雙方還可以在財(cái)產(chǎn)協(xié)議中載明投資比率來保護(hù)自己?？贫餮a(bǔ)充說，它會(huì)定義誰負(fù)責(zé)房貸、每個(gè)人支付多少首付、誰支付保險(xiǎn)和房屋維修費(fèi)用。
她補(bǔ)充說，如果一方收入高于另一方，這可能是個(gè)比較好的主意。
加州奧克蘭柯蒂斯財(cái)務(wù)規(guī)畫公司創(chuàng)始人兼CEO、認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)畫師(CFP)柯蒂斯表示，未婚夫婦在共同購(gòu)屋之前應(yīng)該考慮以下四件事：
1.仔細(xì)評(píng)估利用退休帳戶支付首付：柯蒂斯表示，雖然從退休基金中提取資金通常不是好主意，但千禧世代仍然有數(shù)年時(shí)間可以補(bǔ)足，“現(xiàn)實(shí)情況是，對(duì)于大多數(shù)千禧世代來說，這是大多數(shù)儲(chǔ)蓄的來源?！?/span>
傳統(tǒng) IRA中的資金可用于首次購(gòu)屋，終身限額為1萬元?？碌偎贡硎荆@筆金額將在提取當(dāng)年按普通稅率征稅，但如果是首購(gòu)，則不會(huì)產(chǎn)生10%的稅率。
她說，羅斯IRA也可以使用，但必須嚴(yán)格遵守規(guī)則。通?？梢噪S時(shí)提取金錢而不會(huì)產(chǎn)生稅收或罰款，但提取的投資有年齡和時(shí)間要求才能被視合格的分配。
許多公司允許員工從401(k)計(jì)劃中借款。員工可以借用其投資余額的50%，最高5萬元?！叭绻粋€(gè)人有10萬元以上，最多可以借到5萬元，”“但如果只有7萬元，最多就只能借到3.5萬元?！?/span>
貸款必須在5年內(nèi)償還，如果雇用關(guān)系結(jié)束，則必須立即全額償還。
2.查看信用報(bào)告和分?jǐn)?shù)，以確保獲得最優(yōu)惠的房貸利率：確保沒有任何錯(cuò)誤，按時(shí)支付帳單，并在購(gòu)屋前盡可能降低債務(wù)水平。而且，如果雙方都申請(qǐng)房貸，銀行將查看雙方的信用評(píng)分。
3.保持信用活動(dòng)低調(diào)：避免使用信用卡進(jìn)行任何大額購(gòu)買，以及開設(shè)或關(guān)閉新的信用額度，因?yàn)槿魏芜@些都可能影響信用評(píng)分。
4.將錢存入高收益儲(chǔ)蓄帳戶：與其將首付儲(chǔ)蓄存入股市，不如考慮使用高收益儲(chǔ)蓄帳戶?？碌偎拐f，“但當(dāng)需要現(xiàn)金時(shí)，股市可能會(huì)下跌?！薄斑€好現(xiàn)在的利率非常好?！?/span>
