HELOC是一種基于房屋產(chǎn)權(quán)的信貸產(chǎn)品，允許房屋所有者在有需要時(shí)隨時(shí)「取現(xiàn)」。
在將房產(chǎn)「變現(xiàn)」的各種方式中，「房屋凈值信貸額度」（Home Equity Line of Credit，簡(jiǎn)稱HELOC）是最靈活的一種。屋主不僅可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)提款，借款被償還后還可以繼續(xù)循環(huán)使用。
HELOC是一種基于房屋產(chǎn)權(quán)的信貸產(chǎn)品，允許房屋所有者利用房屋價(jià)值作為擔(dān)保以獲得信貸額度，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)屋主在房產(chǎn)所有權(quán)中的占比，決定其可獲得的信貸額度。一旦HELOC獲批，借款人可以根據(jù)需要，靈活從信貸額度中提取資金，之后再進(jìn)行償還。借款人還款后，信貸額度還可以循環(huán)使用，這與信用卡的借款方式非常相似。HELOC的資金用途頗為廣泛，支付房屋維修、裝修、教育、債務(wù)集成等費(fèi)用均可覆蓋。
南加州資深房貸經(jīng)紀(jì)人表示，HELOC最大的優(yōu)勢(shì)就是靈活性高。屋主可以按需提取資金，而利息支付部分僅限于已使用的額度；如果已批準(zhǔn)的額度未被提取，則無(wú)需支付任何利息。這就好比一張信用卡，在獲批的信用額度下，借款人可以隨時(shí)「提現(xiàn)」。此外，由于HELOC是與房屋相關(guān)的貸款，還有機(jī)會(huì)享受減稅優(yōu)惠，詳情以稅務(wù)專業(yè)人士的意見(jiàn)為準(zhǔn)。
不過(guò)，他也指出， 對(duì)于自住房屋，目前HELOC的信用額度上限為40萬(wàn)，而現(xiàn)金重新貸款（Cash Out Refinance）的信貸額度還是要更高一些，屋主最高可獲得房屋市價(jià)80%左右的貸款額度。
與HELOC相比，現(xiàn)金重新貸款申請(qǐng)下來(lái)后只能一次性提取，對(duì)于那些暫時(shí)并不需要大量額度的借款人來(lái)說(shuō)，并不劃算。例如，一些父母擔(dān)心未來(lái)子女上大學(xué)后，一旦政府的相關(guān)補(bǔ)助取消，家庭可能面臨資金周轉(zhuǎn)不靈的問(wèn)題。這種情況下，HELOC就會(huì)比較合適，萬(wàn)一未來(lái)需要用大額資金時(shí)可以隨時(shí)「取現(xiàn)」。
HELOC與房屋凈值貸款（Home Equity Loan）的區(qū)別，在于HELOC是一種可循環(huán)使用的信用額度，通常分為「提款期」和「償還期」兩個(gè)階段，借款人可以在「提款期」內(nèi)自由提取資金，在「償還期」內(nèi)開(kāi)始還款。而房屋凈值貸款是一次性貸款，屋主提取后每月按固定的還款計(jì)劃支付本金和利息。
他補(bǔ)充說(shuō)，具體選擇哪種類型的房屋「變現(xiàn)」貸款，要依據(jù)個(gè)人需求決定。如果是急需用錢，有如房屋加建、改造等可預(yù)見(jiàn)的大型支出，可以選擇現(xiàn)金重新融資或房屋凈值貸款。不過(guò)，如果之前的房貸利率非常低，現(xiàn)金重新貸款肯定是不合適的，HELOC是比較好的選擇。屋主在做決策時(shí)應(yīng)考慮綜合現(xiàn)有房貸和HELOC的有效利率，而不只是單純參考HELOC的利率。
此外，HELOC是不能作為第三順位償還的貸款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行申請(qǐng)。比如，房屋如果包含用于購(gòu)買太陽(yáng)能系統(tǒng)的貸款，這類貸款通常為第二順位，則無(wú)法申請(qǐng)HELOC，屋主須先償清太陽(yáng)能設(shè)備貸款。
