買(mǎi)房前先做兩件事 才能安穩(wěn)當(dāng)屋主
房屋可能是一生當(dāng)中金額最龐大、過(guò)程最復(fù)雜的購(gòu)買(mǎi)事項(xiàng)。房市波動(dòng)、利率升高等變量，則讓買(mǎi)房過(guò)程變得更加難懂。商業(yè)播客節(jié)目「聰明金錢(qián)快樂(lè)時(shí)光」(Smart Money Happy Hour)主持人、理財(cái)顧問(wèn)瑞秋?克魯茲(Rachel Cruze)說(shuō)，她購(gòu)買(mǎi)第一棟房子之前，遵守父親傳授的買(mǎi)房公式：第一、把其他債務(wù)通通先解決掉；第二、存下三個(gè)月到六個(gè)月生活費(fèi)做為緊急預(yù)備金。
克魯茲接受CNBC新聞?lì)l道專訪時(shí)說(shuō)，她與先生都遵守這套公式?；蛟S對(duì)其他民眾來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛袑W(xué)貸的關(guān)系，要跟著做頗為困難，還有一般美國(guó)民眾都會(huì)背負(fù)其他債務(wù)，「但當(dāng)你沒(méi)有負(fù)債的時(shí)候，收入全部都是自己的，對(duì)于財(cái)務(wù)將有全然不同的新看法」。
專家分析，克魯茲所說(shuō)的兩步驟買(mǎi)房公式有其道理。首先，根據(jù)理財(cái)網(wǎng)站Bankrate在2023年1月的統(tǒng)計(jì)，35%美國(guó)民眾有信用卡卡債，教育部統(tǒng)計(jì)則顯示，截至2022年為止，4350萬(wàn)美國(guó)人有聯(lián)邦學(xué)貸。全國(guó)房地產(chǎn)商協(xié)會(huì)(National Association of Realtors，NAR)2021年報(bào)告指出，學(xué)貸借款人當(dāng)中有51%表示債務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致延后買(mǎi)房。
把債還清才買(mǎi)房的現(xiàn)實(shí)考量為：取決于債務(wù)多寡，即使信用分?jǐn)?shù)頗佳，債務(wù)太高可能導(dǎo)致申請(qǐng)貸款遭拒或利息較高。
解決債務(wù)的方式則包括信用卡余額結(jié)轉(zhuǎn)(balance transfer)、首先處理金額最少的債務(wù)等。
全國(guó)房地產(chǎn)商協(xié)會(huì)2022年報(bào)告指出，首次購(gòu)屋民眾當(dāng)中有29%表示最困難的買(mǎi)房過(guò)程是為頭期款存錢(qián)。一旦買(mǎi)下房屋，還有各種開(kāi)銷(xiāo)要面對(duì)，此時(shí)緊急預(yù)備金就能派上用場(chǎng)。
克魯茲舉例說(shuō)，擁有房屋后才知道開(kāi)銷(xiāo)有多高，從洗衣機(jī)、烘干機(jī)、冷氣暖氣都要花錢(qián)。她表示，有兩部制冰機(jī)先后故障，收到帳單時(shí)嚇一跳，驚覺(jué)制冰機(jī)價(jià)格竟然超乎想像。
她說(shuō)，買(mǎi)房抱持「實(shí)際期望」最重要，冷靜看自己的財(cái)務(wù)，再?zèng)Q定買(mǎi)有能力負(fù)擔(dān)的房子。