越來越多的朋友開始關注美國的人壽保險，很多朋友會問，美國壽險便宜性價比高，但是如果遠隔重洋的保險公司倒閉了，我的保單該怎么辦？？？這是買保險的人最關心的問題，誰都不愿意保險公司突然倒閉，買的保單成為廢紙一張。今天小編來給大家好好說一說。
首先，我們要說美國保險公司比銀行更不易倒閉！
您在銀行存錢，一有風吹草動人們就想把銀行的存款提出來，這就形成“擠兌”。如果擠兌成風，超過銀行的應急儲備，銀行就會倒閉，因為銀行吸納你的存款，除了少部分留著日常流動，滿足聯(lián)儲會的要求外，大部分是用于比較長期的投資，如房屋貸款、工商貸款等，這些投資都有一定的期限，不能隨時抽出來。所以如果發(fā)生大規(guī)模的擠兌，銀行只有倒閉，由聯(lián)儲會接管。
但保險公司就不一樣。保險公司主要產(chǎn)品有人壽保險、年金、長期護理保險等，這些產(chǎn)品都沒法擠兌。你買了50萬人壽保險，人不死保險公司不會賠你50萬；您中途取消保險，通常都會有很大的損失，保險絕不適合以短線投資為目的的人去購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，您會有surrender charge（退保費用）。買了長期護理保險或傷殘收入保險，您也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，從來沒有人向保險公司擠兌的。零星的理賠對保險公司無傷大雅，因為死亡概率是穩(wěn)定的而且逐步下降，保險公司按規(guī)定必須保留最少25%的現(xiàn)金應付理賠之需。而取消保險或年金受損失的只是客戶，保險公司根本不在乎，甚至還巴不得呢。
導致保險公司倒閉的最大可能就是投資失敗，2008年眾所周知的AIG（友邦）差點倒閉，不是旗下的人壽保險公司經(jīng)營不佳，而是它的投資部門押寶次貸失算—AIG所經(jīng)營的CDs產(chǎn)品為住房抵押貸款債券（CDOs）提供信用擔保合約凈損失78億美元，連帶影響到整個AIG，最后靠政府救助而度過難關。政府監(jiān)管機構要求所有的保險公司參加“再保險”，當然不容易倒并不意味著一定不會倒，為減少和避免保險公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會帶來的沖擊，政府監(jiān)管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所交納的保費在每一個州建立一個擔?；穑℅uarantee fund)。如果某保險公司要倒閉了，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔?；鹭撠煋！?/span>
其次，美國壽險保險真的倒閉過嗎？！
-- 可以說沒有。
如果保險公司真的走到面臨破產(chǎn)的局面，美國保監(jiān)局將會把其所有的資產(chǎn)清算，再支付所有的保單持有者。從1918年至今，沒有一家保險公司的資產(chǎn)是不足以支付對消費者的合同所承諾的賠償。保險公司的并購/重組如果某保險公司的實力不足以在市場上占有一定份額或難以與其他保險公司競爭，很多時候，他們會選擇重組/并購，來擴大規(guī)模，增加市場份額，提高經(jīng)濟收益。
保險公司的重組/并購在大多數(shù)情況下并不改變已經(jīng)生效的保單。保單的合同條款，收益都維持不變，客戶的利益不會因此而發(fā)生變化。實際上，美國保險業(yè)的重組/并購離不開完善的法律制度及強大資本市場的支撐。每一次保險業(yè)并購都牽扯到各方的利益，因此必須要有一個完備的法律體系為消費者的利益調(diào)整提供依據(jù)和保障。
最后，美國的保險公司是否可信？！
可信性問題說起來就比較復雜，一般存在的問題有：
? 消費者與保險公司之間的溝通問題；
? 更大程度上是與一些保險經(jīng)紀的不專業(yè)、知識不足而誤導客人對保單回報的過高期望；
? 甚至是很多經(jīng)紀為了能賺取更多傭金而故意讓消費者購買不適合的產(chǎn)品或設計風險相對高的保單而導致最后保單的真實回報與客人的需求完全不符；
? 又或是經(jīng)紀隱瞞了保險的一些潛在風險，把有不保證回報的現(xiàn)金值的保單直接說成是沒有任何風險的產(chǎn)品。
總之，從安全性來講，經(jīng)歷幾百年行業(yè)運作的完善與嚴格監(jiān)管，美國保險公司無疑比銀行更可靠、更不容易倒閉。保險公司是否做出理賠也不是消費者最主要擔心的問題。
從個案來分析，經(jīng)紀是否專業(yè)，是否從客戶的利益出發(fā)來設計最適合的保險方案（而不是根據(jù)自己賺取的傭金多少）更應是消費者主要考慮的重要因素。
購買美國保險請選擇世界公認的信用評級高的保險公司！
美國（世界級）的獨立信用評級機構對保險公司的財務實力和理賠能力進行評估和打分，消費者可以以其為參考。最大的3家信用評估機構是 Stand & Poor, Moody’s 和Fitch，前2家都是完全的美國公司，F(xiàn)itch曾經(jīng)部分有英國股份，但現(xiàn)在也完全是美資公司。它們根據(jù)公司的資產(chǎn)負債、過往歷史、今后展望等因素來評估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個字母代表一個等級。A代表風險較小，B表示有一定風險，而C則意味著風險極大、D則是已經(jīng)破產(chǎn)。每一個等級里再細分，如AAA到A-又分了七檔，B則分了9檔。如果拿到最高級的AAA，一般認為沒有風險或風險極低。三大信用評級機構的評級結果是美國絕大多數(shù)消費者選擇公司的一個重要參考指數(shù)。他們的威力甚至被認為超過了美國政府。著名的經(jīng)濟學家弗里德曼就一針見血地指出了評級機構的破壞力：我們生活在兩個超級大國的世界里，一個是美國，一個是穆迪。美國可以用炸彈摧毀一個國家，穆迪可以用債券降級毀滅一個國家。
多年來，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。
美國保險業(yè)發(fā)達的主要原因有兩個方面：一是經(jīng)濟高度發(fā)達，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識；二是社會的法律環(huán)境推動了保險業(yè)特別是壽險業(yè)的強勁發(fā)展。例如，美國法律中有這樣的規(guī)定：美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會計師等相關人員要依法清查其遺產(chǎn)情況；接著將清查結果通知稅務部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產(chǎn)評估費、行政費、執(zhí)行費、律師費、聯(lián)邦財產(chǎn)稅等，稅費合計將達到遺產(chǎn)價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定：當投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當然愿意把購買人壽保險，當作為繼承人保全財產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無疑為壽險業(yè)的發(fā)展提供了得天獨厚的有利條件。
我們現(xiàn)在非常多的拿到美國綠卡或者正在申請美國綠卡的朋友都會在未來面臨美國的收入稅和遺產(chǎn)稅的問題，購買美國保險配合不可撤銷信托是合理避稅的重要工具，早規(guī)劃才是硬道理，不要等到登陸了再補救就容易“錯失良機”。