眾所周知，醫(yī)療保險在美國既昂貴又復(fù)雜。加拿大、大多數(shù)歐洲國家以及許多其他國家都有全民醫(yī)療保險為所有公民提供基本的醫(yī)療保障，而美國不同，有私人和兩種政府運作的醫(yī)療保險計劃。
美國醫(yī)療保險
私人醫(yī)療保險要么由您的雇主或?qū)W校提供，要么您必須自行購買。您可以從平價醫(yī)療法案 (ACA) 的醫(yī)療保險市場 (Health Insurance Marketplace) 選擇最適合您的計劃。平價醫(yī)療法案 (Affordable Care Act) 也稱為“奧巴馬醫(yī)改 (Obamacare)”，它為那些付不起高額保險費的人提供補貼。補貼的數(shù)額取決于個人收入。加利福尼亞、科羅拉多、紐約和馬薩諸塞等州都有自己的醫(yī)療保險市場.
醫(yī)療保險業(yè)也有行話和大量術(shù)語，學(xué)習(xí)一些基本術(shù)語將有助于您了解自己所購買的保險計劃:
保險費 (Premium)：您的保險計劃的月費用。
免賠額 (Deductible)：您在保險支付前自掏腰包支付的金額。
共同保險 (Co-Insurance)：保險支付后，您還需要支付的費用比例。
自負(fù)費用 (Co-pay)：您每次看病付給醫(yī)生的費用。
醫(yī)療保險費用差別很大，這要取決于您選擇的保險種類。通常，保險費較高的保險計劃會涵蓋更多的醫(yī)療費用。
怎樣投保？
如果您受雇于某家美國公司，您可能通過雇主提供的保險計劃得到保障。有些雇主會全額支付保險計劃的費用，而有些雇主可能會支付部分費用，并要求您支付剩余的費用。如果您有工作簽證，但計劃自主創(chuàng)業(yè)，您就需要自己購買醫(yī)療保險。在注冊時間內(nèi)，您可以在平價醫(yī)療法案的醫(yī)療保險市場找一種保險計劃，通常從當(dāng)年 11 月到次年 12 月。
奧巴馬醫(yī)保
《患者保護(hù)與平價醫(yī)療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦稱為《平價醫(yī)療法案》（英語：Affordable Care Act，ACA），俗稱Obamacare（奧巴馬醫(yī)保），是美國第111屆國會制定的聯(lián)邦法規(guī)，由奧巴馬總統(tǒng)于2010年3月23日簽署成為法律。它通過降低那些負(fù)擔(dān)不起的人的費用，使每個人都能負(fù)擔(dān)得起醫(yī)療保險。奧巴馬醫(yī)保基本上是一個圍繞醫(yī)療保險的聯(lián)邦規(guī)則框架。其目的是通過要求每個人都有健康保險或繳納稅款來減少美國普通家庭支付的無補償醫(yī)療費用。
奧巴馬醫(yī)保的開放申請日期
開放申請期（OEP）是您可以為來年購買新的醫(yī)療保險計劃的時間。2023 年奧巴馬醫(yī)保的申請開放日到 2023 年 1 月 15 日 為止。在 2022 年 12 月 15 日前申請，保險將從 2023 年 1 月 1 日生效；在 2023 年 1 月 15 日前申請，保險將從 2023 年 2 月 1 日 生效。2023 年 1 月 15 日后常規(guī)開放期將關(guān)閉，只有家庭中發(fā)生重大事件的情況，才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。
申請奧巴馬醫(yī)保的途徑
申請 Obamacare 有四種方式：
1.網(wǎng)上申請。Marketplace 的官網(wǎng)是 www.healthcare.gov 。
2.電話申請。撥打 healthcare.gov 的 24 小時客服電話 1-800-318-2596 。
3.代理申請。你可以聯(lián)系當(dāng)?shù)氐纳绻?，他們有專門培訓(xùn)過，可以手把手幫你。
4.郵寄申請。手寫填好申請表格，并寄到特定地址。
選保險
可以選擇的 plan 每個州都不一樣，分為 bronze, silver, gold, platinum（銅、銀、金、白金）四個級別。如果平時身體健康，可以選 bronze 級別的，低保費、高自付；如果需要時?？瘁t(yī)生，可以選擇 silver 級別的，保費高一些，但自付低。
美國人壽保險
生活在美國，醫(yī)療保險與每個人的生活息息相關(guān)。除此之外，人壽保險也是在遇到風(fēng)險時的一個有力的經(jīng)濟(jì)保障。在美國，很多家庭會購買人壽保險，為保障被保人家庭或指定受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。作為家中頂梁柱，有孩子的家長、有健康智力特殊情況的孩子、有貸款的家庭、遺產(chǎn)較多需要避稅的家庭以及想要去世后為家人留下一筆錢的情況下，購買人壽保險能夠為被保人所在家庭帶來一定的保障。
美國人壽保險有延續(xù)性的特點，即使工作的相關(guān)單位有提供人壽保險，但是單位提供的人壽保險通常保額不高，僅有被保人工資的一到兩倍，以及換工作后需要重新購買人壽保險。人壽保險費用會隨著被保人的年齡增長而隨之增長。
美國有六種常見的人壽保險，下面為大家一一介紹。
1. 人壽保險 – 定期壽險（Term）
定期壽險是指在固定時間內(nèi)，比如10年、20年，以固定費率提供的人壽保險。如果保險到期，保費將從新開始估算，投保人需要重新評估該保險的費用、賠保金額等因素。
優(yōu)點：保費最便宜
缺點：功能性單一，有時效限制，續(xù)保成本和條件逐年增加
2. 人壽保險 – 終身壽險（Whole Life）
終身壽險又被稱為儲蓄型保險、分紅型人壽保險。投保人所繳納的保費一部分為保險成本，剩余部分轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金值（Cash Value），保險公司承諾保障收益即定期分紅，例如現(xiàn)金值部分的年利率為4%。
優(yōu)點：終身保障及理賠，現(xiàn)金值返利保障及保障回報率，保費固定，稅務(wù)優(yōu)惠政策
缺點：保費貴（根據(jù)美國人壽保險指南網(wǎng)發(fā)布2020Q4的數(shù)據(jù)顯示，每張保單；平均保費為$3571），強制交保，回報率低
3. 人壽保險 – 萬能壽險（Universal Life）
萬能壽險屬于終身人壽保險，與終身保險不同，這個現(xiàn)金值的收益率是與股票、債劵或者金融指數(shù)掛鉤，提供最低保障收益率。
優(yōu)點：終身保障以及理賠，現(xiàn)金值回報率，保費靈活，比終身保險便宜以及稅務(wù)優(yōu)惠政策
缺點：回報率不穩(wěn)定，靈活性帶來的復(fù)雜性
4. 人壽保險 – 保障型萬能壽險（GUL，Guaranteed Universal Life）
保障型萬能壽險是以相對低的保費給投保人提供終身理賠保障的人壽保險。例如，保額一百萬的GUL，投保人每年繳納2W保費，無論市場的好壞、被保人何時去世，他的受益人都會得到100w的身故賠償金。
優(yōu)點：終身保障和理賠，低成本保險，稅務(wù)優(yōu)惠政策
缺點：僅有保障功能，現(xiàn)金值功能單一
5. 人壽保險 – 投資型萬能壽險（VUL，Variable Universal Life）
投資型萬能壽險是萬能壽險的衍生。投保人可以使用現(xiàn)金值選擇不同投資項目，從而獲得投資回報的人壽保險類型。行情好的時候可以加大投資力度，但是投資沒有虧損保底，經(jīng)紀(jì)人需要較強的投資水平，投保人需要較強的風(fēng)險承受能力。
優(yōu)點：終身保障和理賠，較強的靈活性，直接與市場掛鉤，回報率無封頂，稅務(wù)優(yōu)惠政策
缺點：價格高，相對復(fù)雜，需要專業(yè)人員進(jìn)行管理。保費可能上升，賬戶易遭受損失
6. 人壽保險 – 指數(shù)型萬能壽險（IUL，Indexed Universal Life）
指數(shù)型萬能壽險有萬能險的基本特性以及靈活性，對現(xiàn)金值部分有一定的保障功能。指數(shù)型顧名思義與幾大市場指數(shù)掛鉤，美國標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國30DAX指數(shù)1等。如果市場下跌，保障投保人現(xiàn)金值不跌，如果市場上漲，保險公司會提供年度收益率上限。
優(yōu)點：終身保障和理賠，保本，提供最低收益，保費靈活，稅務(wù)優(yōu)惠政策
缺點：收益率不穩(wěn)定，收益率有上限