美國保險市場的特點(diǎn)
一美國的保險市場
美國的保險業(yè)無論是保險公司的數(shù)量、業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)量，在世界上都排在前面。美國的保險業(yè)自第二次世界大戰(zhàn)以來開始迅猛發(fā)展，并一直居于世界前列。美國保險市場可分為非壽險市場和壽險市場。非壽險市場主要包括財產(chǎn)保險、意外保險市場等保險市場。壽險公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數(shù)壽險公司是股份公司，但相互公司一般歷史較長、規(guī)模較大。美國的再保險市場也是世界上最大的保險市場之一。
二壟斷競爭型的保險市場模式
在美國的保險市場上，存在著大量的保險公司，其中既有大型的公司，也有眾多的中、小型公司，它們共存于一個市場中，并展開激烈競爭。在這場競爭中，少數(shù)大型公司處于優(yōu)勢和壟斷地位。例如，美國有約2000多家財產(chǎn)責(zé)任保險公司，前10家占市場份額接近50%;壽險公司也大體如此。
三競爭激烈，并購加快
近年來，美國保險市場競爭日趨激烈，并購浪潮風(fēng)起云涌。1988年11月，加利福尼亞州通過'103'提案，開拓了允許銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的先河，隨后各州相繼效仿，于是便出現(xiàn)了當(dāng)今美國市場上保險與銀行混業(yè)經(jīng)營的局面，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。1998年4月，美國花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并，所涉及的金額達(dá)700億美元，不僅創(chuàng)下了規(guī)模的歷史紀(jì)錄，更意味著美國保險業(yè)與銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟邁出了重要的一步。
現(xiàn)在，美國保險業(yè)正在努力采取新的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，尋求擴(kuò)大新的保險市場，努力滿足特殊的市場要求，并采取各種積極措施，解決所面臨的問題，如責(zé)任險賠償數(shù)額過高而帶來的責(zé)任險危機(jī)，力圖繼續(xù)保持世界頭號保險市場的地位。
四保險產(chǎn)品種類繁多
經(jīng)過多年的發(fā)展，目前在美國的保險市場上，適應(yīng)市場需要的保險產(chǎn)品如人壽保險、汽車保險、健康保險、責(zé)任保險等無所不有，保險已成為人們生活中不可或缺的要素。
(一)得天獨(dú)厚的人壽保險
美國的人壽保險，產(chǎn)品種類繁多，概括起來主要有以下三種。
(1)臨時人壽保險。其保險隨著年齡的增長而提高，合同規(guī)定的投保條件是年齡在70歲以下。
(2)終身儲蓄壽險。它要求每個月繳納固定的保險費(fèi)，直到去世。
(3)普通人壽保險。它要求每月繳費(fèi)，保費(fèi)也可一次性躉繳，最低從10萬美元起保。
多年來，美國的壽險保費(fèi)總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。美國保險業(yè)發(fā)達(dá)的主要原因有兩個方面:一是經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，居民生活水平較高，從而有較強(qiáng)的保險意識;二是社會的法律環(huán)境推動了保險業(yè)特別是壽險業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。例如，美國法律中有這樣的規(guī)定:美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會計師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況;接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項(xiàng)賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費(fèi)、財產(chǎn)評估費(fèi)、行政費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、聯(lián)邦財產(chǎn)稅等，稅費(fèi)合計將達(dá)到遺產(chǎn)價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定:當(dāng)投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當(dāng)然愿意把購買人壽保險，當(dāng)作為繼承人保全財產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無疑為壽險業(yè)的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的有利條件。
(二)強(qiáng)制執(zhí)行的汽車保險
美國的汽車保險也非常發(fā)達(dá)，其原因主要有以下幾個方面。
(1)美國機(jī)動車擁有量居世界首位，汽車保險市場容量或市場潛力自然十分廣闊。
(2)美國的法律規(guī)定，不論任何原因，不參加汽車保險都是違法行為。對于無保險車輛采取嚴(yán)厲的懲罰措施，如吊銷駕駛執(zhí)照;發(fā)生碰撞事故的損失由個人承擔(dān)全部賠償責(zé)任;受害者律師有權(quán)清查肇事者的全部財產(chǎn)額，并據(jù)此提出賠償要求等。
(3)對于保險車輛出險賠償優(yōu)厚。除賠償基本賠償費(fèi)外，有的保險公司還負(fù)責(zé)車禍?zhǔn)軅蟮墓べY損失、法庭和車禍調(diào)查人員的費(fèi)用、汽車內(nèi)部遭到的盜竊以及汽車拋錨拖車費(fèi)等。
(4)車險已形成有效的風(fēng)險控制機(jī)制。如保險費(fèi)因投保人的年齡、職業(yè)、領(lǐng)取駕駛執(zhí)照的時間以及居住地區(qū)的不同而不同;18歲或25歲以下的人、初領(lǐng)駕駛執(zhí)照者、有違章記錄者、住家地區(qū)安全狀況惡劣者、有抽煙習(xí)慣者以及價格昂貴的車輛等，在投保時須繳納較高的保險費(fèi);車輛一旦出險致?lián)p，無論駕駛者為何人，法院只追究車主的責(zé)任等。這一系列措施，使得美國的汽車保險市場規(guī)范有序，為社會和家庭生活的穩(wěn)定起到了保障的作用。
(三)以特色著稱的專門化保險
鑒于客戶保險需求的多樣性和復(fù)雜性，在美國還涌現(xiàn)出許多以專業(yè)化為特色的保險公司。如美國的醫(yī)療費(fèi)用非常高，人們對健康保險的需求非常強(qiáng)烈。由于健康保險具有技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險控制難度大、涉及方面錯綜復(fù)雜等特點(diǎn)，為了提高健康保險的管理和服務(wù)水平，在美國還出現(xiàn)了很多專門從事健康險業(yè)務(wù)的保險公司。例如，愷撒醫(yī)院保險是愷撒醫(yī)院辦的醫(yī)藥保險，投保人到此家醫(yī)院就醫(yī)時，可享受免費(fèi)治療;西部人保險公司是專為工人、公司職員設(shè)置的醫(yī)藥公司等等。這種專業(yè)化或?qū)ｉT化的營銷管理辦法，使美國的醫(yī)療保險市場得到了健康的發(fā)展。
(四)廣泛普及的房屋保險
美國早已實(shí)行住房的商品化，個人都擁有自家的住房。美國個人的住房，同樣面臨諸多風(fēng)險的威脅，如難以預(yù)料的自然災(zāi)害、種種與自家房屋相關(guān)的因第三者受到傷害而引起的法律糾紛等都時有發(fā)生。這些風(fēng)險威脅構(gòu)成了房主對保險保障的迫切需求。為此，美國有很多保險公司開展了房屋保險業(yè)務(wù)。客戶購買房屋保險后，各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失，如房屋失火、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門窗家具、頑童踢球打破玻璃等，都可以及時得到保險公司的賠償，使人們能安居樂業(yè)。
(五)發(fā)展完備的責(zé)任保險
西方保險界稱責(zé)任保險是繼海上保險、火災(zāi)保險和人壽保險后，整個保險業(yè)發(fā)展的第三個階段，即保險業(yè)由承保物質(zhì)利益損失擴(kuò)展到承保人壽風(fēng)險后，又?jǐn)U展到了承保各種法律風(fēng)險。由此可見，責(zé)任保險的地位非同一般。責(zé)任保險產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國家，20世紀(jì)?o年代就占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%一50%。可見責(zé)任保險在美國保險市場中所占有的舉足輕重的地位。美國的責(zé)任保險之所以發(fā)達(dá)，除了發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等要素外，其法律體系的完備以及民眾的法律意識、風(fēng)險意識較強(qiáng)，也是責(zé)任保險發(fā)展的重要原因。
五保險創(chuàng)新全面展開
保險市場日益激烈的競爭，首先推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。在財產(chǎn)責(zé)任保險方面開發(fā)出諸如核責(zé)任保險等針對特殊危險的保險產(chǎn)品，在人壽保險方面也推出了五花八門、層出不窮的新產(chǎn)品。美國的保險創(chuàng)新已滲透到保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域。例如，在美國保險市場營銷279美國廣泛使用保險代理人，這本身是對傳統(tǒng)的直銷模式的突破，也表明了保險專業(yè)分工的發(fā)展趨勢。再如，在美國出現(xiàn)了風(fēng)險管理與保險業(yè)的融合，許多保險公司設(shè)有風(fēng)險管理部或工程部，通過對保險標(biāo)的的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估，一方面向投保人提出防災(zāi)防損的建議和指導(dǎo);另一方面向承包人提供相關(guān)信息，提出承保時應(yīng)采取的措施，以避免盲目承保。此外，美國各大保險公司都通過附屬的投資公司，參與了信用活動，通過保險投資，為公司帶來豐厚的利潤，增強(qiáng)了公司的競爭力。
保險業(yè)的創(chuàng)新活動，推動了美國保險業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。美國保險業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的表現(xiàn)是銀行和保險公司的結(jié)合傾向。在美國的銀行柜臺上已出售保險單，而一些保險公司也提供許多非保險的金融業(yè)務(wù)。這種銀保聯(lián)合的形式，是一種"雙贏"的選擇。它一方面使銀行拓展了業(yè)務(wù)的新空間;另一方面也使保險公司利用銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和資源，擴(kuò)大了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了自己的競爭能力。銀保結(jié)合的組織形式和儲蓄性等新險種的開發(fā)，使保險公司的職能由單純的危險轉(zhuǎn)移、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，開始向綜合性的金融公司轉(zhuǎn)化。
美國保險市場的類型
在傳統(tǒng)上，美國的保險市場是屬于內(nèi)向型的，美國保險公司向海外擴(kuò)張只是第二次世界大戰(zhàn)以后的事。
第二次世界大戰(zhàn)后，美國在政治上、經(jīng)濟(jì)上，軍事上稱雄，保險業(yè)也在此時開始向海外擴(kuò)張。美國保險市場在海外的擴(kuò)張雖然遭到英國和其他共同體成員國的抵制，但其承保力量在亞洲市場，卻獲得了長足的發(fā)展。承保人通過設(shè)立跨國公司、獨(dú)資公司或分支公司來爭取海外業(yè)務(wù)，并且憑借其雄厚的實(shí)力收買外國的經(jīng)紀(jì)公司和保險公司。所有這些都是美國保險市場由內(nèi)向型向外向型、開放型轉(zhuǎn)變的反映。
由于歷史的原因，美國保險市場上的許多做法是從英國因襲過來的，因?yàn)槊绹谋ｋU業(yè)最初就是由英國人培育起來的?，F(xiàn)在美國保險市場雖然發(fā)展成了世界上最大的，但其承保技術(shù)、條款費(fèi)率卻沒有英國市場這樣的崇高權(quán)威。在承保技術(shù)上英國市場對美國市場仍有很大的影響。但另一方面英國市場在業(yè)務(wù)來源上對美國市場有很強(qiáng)的依賴性，英國市場海外業(yè)務(wù)中的大部分是來源于美國的。