越來(lái)越多中產(chǎn)及以上的家庭開(kāi)始用人壽保險(xiǎn)作為資產(chǎn)規(guī)劃的基本配置，讓我們來(lái)看看一些常見(jiàn)問(wèn)題的具體回答。
1、我需要多少保額？
這就需要你算一下了。你想要「替換」的收入金額，具體指的就是「你的年薪 x 你想要替換的年限」。比如說(shuō)，如果你的年收入為8萬(wàn)美元，你希望未來(lái)10年內(nèi)有相同的收入，那這部分就是80萬(wàn)美元，然后再加上房貸余額、其他必須支付的大額債務(wù)（例如大額信用卡債務(wù)），以及孩子們預(yù)期的大學(xué)費(fèi)用，還有葬禮的費(fèi)用。
2、保費(fèi)是如何決定的？
各種保險(xiǎn)如汽車(chē)、房屋保險(xiǎn)都是根據(jù)發(fā)生意外概率的大小來(lái)決定保費(fèi)的，人壽保險(xiǎn)則是根據(jù)投保人死亡的概率來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，并依風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)決定是否給你保險(xiǎn)，給你什么樣的評(píng)級(jí)。保險(xiǎn)公司評(píng)估申請(qǐng)人的死亡概率主要是根據(jù)申請(qǐng)人現(xiàn)在和過(guò)去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險(xiǎn)性的活動(dòng)，是否開(kāi)車(chē)常吃罰單以及家族遺傳因素等?；疽?guī)律是歲數(shù)越大，保費(fèi)越貴，男人保費(fèi)比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。
由此我們也可以得出結(jié)論說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)第一要趁早，越年輕越便宜；第二，要趁現(xiàn)在身體健康時(shí)進(jìn)去。一旦保險(xiǎn)買(mǎi)下來(lái)了，以后身體不好了，保險(xiǎn)公司也無(wú)權(quán)漲你的保費(fèi)，更不能取消你的保險(xiǎn)。
3、公司有提供定期壽險(xiǎn)(Term Insurance)，還需要自己買(mǎi)嗎？
公司提供的保險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)比較便宜，因?yàn)榇蠊救硕?，有?yōu)惠，但大公司保險(xiǎn)有3大特點(diǎn)，第一，這是公司的保險(xiǎn)是公司福利的一部分，你不可以帶走，一旦你離開(kāi)公司，不論是被裁員，還是自己辭職，離開(kāi)了，你的保險(xiǎn)也就沒(méi)有了。
第二，公司提供的人壽保險(xiǎn)一般都是定期壽險(xiǎn)(Term Insurance)，就算你在一個(gè)公司呆一輩子，一旦退休，你的保險(xiǎn)也就沒(méi)有了。
第三，有些公司提供的保險(xiǎn)的保費(fèi)每年都漲，甚至比外面買(mǎi)的還貴，其原因在于公司提供的團(tuán)體保險(xiǎn)不需要體檢，有些人身體很不好，風(fēng)險(xiǎn)很大，你年輕又健康，就要替老而病的員工分擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)。所以，結(jié)論是公司的保險(xiǎn)要有，但更要有外面買(mǎi)的自己的保險(xiǎn)，自己買(mǎi)的保險(xiǎn)更可靠。
4、保險(xiǎn)產(chǎn)品有些什么類(lèi)型？
人壽保險(xiǎn)分為定期(Term)和永久(Permanent)兩大類(lèi)。定期保險(xiǎn)只保10年，20年，30年，定期保險(xiǎn)是沒(méi)有現(xiàn)金值 (cash value) ，期限之內(nèi)人過(guò)世了，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)，期限過(guò)后保險(xiǎn)就沒(méi)有了。
永久性保險(xiǎn)就復(fù)雜多了，常見(jiàn)的有終身壽險(xiǎn)（Whole Life，簡(jiǎn)稱(chēng)WL）, 投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Variable Universal Life，簡(jiǎn)稱(chēng)VUL）和指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Index Universal Life，簡(jiǎn)稱(chēng)IUL）。先說(shuō)Whole Life是1950年代推出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保費(fèi)固定，永遠(yuǎn)不變，只要你按時(shí)付保費(fèi)，保險(xiǎn)永遠(yuǎn)有效。
WL付一、二年的保費(fèi)之后才會(huì)有現(xiàn)金值，并可能會(huì)有分紅（dividend) ，十幾年后現(xiàn)金值可能會(huì)和你付進(jìn)去的保費(fèi)打平。WL的最大問(wèn)題有三個(gè)，一是在各種永久性保險(xiǎn)產(chǎn)品中，WL的保費(fèi)最高，二是保費(fèi)不可以調(diào)整，三是保費(fèi)付多少年并無(wú)書(shū)面保證，像某家華人比較熟悉的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品就叫WL98, 就是說(shuō)理論上保險(xiǎn)公司可以要你一直付保費(fèi)，直到98歲。本文不是說(shuō)終身壽險(xiǎn)（Whole Life）不好，而是說(shuō)WL比較適合工作、收入比較穩(wěn)定，能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持，把WL當(dāng)作一種存錢(qián)方式的人。時(shí)間越長(zhǎng)（15年以上），WL的好處越能顯示出來(lái)。
再說(shuō)VUL，它把投資和保險(xiǎn)綁在一塊。你每月付的保費(fèi)扣掉各種費(fèi)用后，投在共同基金中。股市漲了，你的現(xiàn)金值跟著漲；股市下跌，現(xiàn)金值跟著下跌。現(xiàn)金值跌到一定程度不足付保費(fèi)和各項(xiàng)費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求你多付保費(fèi)。過(guò)去20年美國(guó)有兩次大的金融危機(jī)，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整個(gè)的金融危機(jī)。經(jīng)過(guò)了兩次大的金融危機(jī)、歐債危機(jī)，導(dǎo)致VUL投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售急凍。
IUL是1997年推出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每家保險(xiǎn)公司的IUL選擇的市場(chǎng)指數(shù)策略不同，計(jì)算利息的策略也不同， 包括標(biāo)準(zhǔn)普爾500 指數(shù) (S&P 500 Index) ，Credit Suisse Index, 道瓊斯工業(yè)平均指數(shù), 納斯達(dá)克100，羅素2000，恒生指數(shù)等這些具有公信力的指數(shù)，但實(shí)際上您的錢(qián)不是投在市場(chǎng)指數(shù)上，而是參考市場(chǎng)指數(shù)所獲結(jié)果的基礎(chǔ)之上。
如果指數(shù)上漲，現(xiàn)金值賬戶可以一起漲，如果指數(shù)下跌，收益率不會(huì)低于 0%，更不會(huì)有股票市場(chǎng)上的負(fù)利率，現(xiàn)金值不會(huì)因市場(chǎng)波動(dòng)而有所減損，兼具保本、增值的作用。標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)近20年平均收益增長(zhǎng)率為7%，現(xiàn)金價(jià)值賬戶以復(fù)利滾存的方式計(jì)息，一般累積10~15年后會(huì)看到比較好的收益。如果你怕股市劇烈動(dòng)蕩，現(xiàn)金值大幅下跌，但又不想錯(cuò)過(guò)股市上漲時(shí)現(xiàn)金值漲的較快的機(jī)會(huì)，買(mǎi)IUL是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
某些保險(xiǎn)公司的IUL除了保障之外還增加免費(fèi)的生前理賠條款，生前理賠條款包括長(zhǎng)期護(hù)理/慢性疾病生前理賠，重大疾病生前理賠和絕癥生前理賠。萬(wàn)一有重大疾病、慢性疾病、絕癥（生命周期在 24 個(gè)月之內(nèi)）時(shí)，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)崆袄碣r，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時(shí)就可以使用理賠金，理賠金無(wú)需繳付所得稅?！渡案＠f(wàn)全保的指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)》是一個(gè)保費(fèi)多種保障，若無(wú)事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲(chǔ)蓄存款利率， 可供使用。如果沒(méi)有用到長(zhǎng)期護(hù)理或重大疾病的理賠，還可當(dāng)退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。與單一保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，生前福利綜合保險(xiǎn)提供的保障更充分。
5、保險(xiǎn)公司怎么審批保險(xiǎn)？
0 - 60歲不超過(guò)100萬(wàn)美金保額，免體檢。身體健康者、無(wú)理賠記錄和五年內(nèi)沒(méi)有醫(yī)師開(kāi)的處方藥記錄者就符合「免體檢」保單。傳統(tǒng)做法下，100萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)需要客戶做全面體檢，這樣是最利于風(fēng)險(xiǎn)控制的做法，同時(shí)客戶和保險(xiǎn)公司的成本都高，免體檢讓客戶很快能買(mǎi)到所需要的保額。
如果客戶在填寫(xiě)壽險(xiǎn)申請(qǐng)表之前動(dòng)過(guò)手術(shù)，看過(guò)專(zhuān)科醫(yī)生，保險(xiǎn)公司就會(huì)從專(zhuān)科醫(yī)生那調(diào)客戶的病歷，保險(xiǎn)公司并且要求客戶做全面體檢，保險(xiǎn)公司指定的體檢公司會(huì)派人來(lái)給客戶體檢，主要是抽血、驗(yàn)?zāi)?、量身高體重，問(wèn)一些簡(jiǎn)單的問(wèn)題，有些可能還會(huì)做一個(gè)簡(jiǎn)單的心電圖，直到所有的信息都有了，保險(xiǎn)公司才會(huì)給最后的審核結(jié)果：給不給你保，保多少保額，以及給你什么等級(jí)。
這所有體檢和調(diào)閱病歷，你都不要付錢(qián)，由保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。如果客戶需要，可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向保險(xiǎn)公司索要一份體檢報(bào)告，這也是免費(fèi)的。
6、保險(xiǎn)死亡理賠走什么流程？
人過(guò)世了，家人/受益人在處理后事的同時(shí)，也要盡快聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司，當(dāng)然最好是通過(guò)你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)去辦理死亡理賠手續(xù)。一般是要受益人填一個(gè)表，提供死亡證明，如果沒(méi)有什么可疑的情況，多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司會(huì)在1-2周內(nèi)就發(fā)放死亡理賠金。
7、哪些情況保險(xiǎn)公司不賠？
美國(guó)所有的人壽保險(xiǎn)都有2年不可以自殺的條款。從保險(xiǎn)日期（policy date) 算起，頭2年內(nèi)自殺保險(xiǎn)公司不會(huì)賠錢(qián)，但會(huì)把你這2年付的保費(fèi)還給你的家人，也算是一種人道補(bǔ)償。所以買(mǎi)保險(xiǎn)的人如果頭2年過(guò)世，保險(xiǎn)公司如果覺(jué)得可疑，就會(huì)進(jìn)行調(diào)查以了解死亡的真正原因。過(guò)了2年的不可抗辯期，自殺也要賠錢(qián)。2年之后過(guò)世了，受益人提供了可信的死亡證明，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)再糾結(jié)死亡原因而是馬上賠錢(qián)。