給孩子留100萬(wàn)存款和100萬(wàn)保險(xiǎn)金有什么區(qū)別？
給孩子留100萬(wàn)存款和100萬(wàn)保險(xiǎn)金有什么區(qū)別？
在中國(guó)，有這樣一個(gè)魔咒：富不過(guò)三代。其實(shí)，聰明的猶太人有句名言：生時(shí)靠鉆石，死時(shí)靠保險(xiǎn)。假設(shè)同樣是100萬(wàn)，A選擇放在銀行，B選擇放在保險(xiǎn)公司，且指定受益人。區(qū)別就此展開(kāi)：
1、在沒(méi)有任何債權(quán)債務(wù)、稅務(wù)問(wèn)題的情況下，首先將根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十七條，夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，A的愛(ài)人將有權(quán)利支配其中50萬(wàn)。
余下的50萬(wàn)，在沒(méi)有任何書(shū)面交代的情況下，將《根據(jù)中華人民共和國(guó)繼承法》由第一順序繼承人繼承，包括配偶、子女、父母。其中配偶，不論男女，繼承權(quán)是平等的；子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女；父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。
如此一來(lái)，100萬(wàn)已是七零八散，最想給的人不見(jiàn)得真能得償所愿，且財(cái)富的凝聚力較差，不能發(fā)揮最大價(jià)值。
2、對(duì)于B來(lái)講，依據(jù)以下法律條款，這100萬(wàn)保險(xiǎn)金則可以安然無(wú)虞地給到指定受益人手中：
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第23條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第34條：按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
全世界什么資產(chǎn)都可以拍賣抵債，唯獨(dú)保單不可以拍賣抵債！
全世界所有資產(chǎn)都可以被查封，唯獨(dú)保單不可以查封！
全世界所有資產(chǎn)都可以過(guò)戶，唯獨(dú)保單不可以過(guò)戶！
因?yàn)椤吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第12條明確規(guī)定：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，而生命不能被拍賣被過(guò)戶
所以，不得不說(shuō)，給孩子留保險(xiǎn)可以避免以下4大法律風(fēng)險(xiǎn)：
1、債權(quán)債務(wù)糾紛
任何一個(gè)債權(quán)人一旦訴訟保全，債務(wù)人都將陷入萬(wàn)劫不復(fù)。
2、繁重的稅務(wù)負(fù)擔(dān)
只要投資做生意辦企業(yè)，不論賺不賺錢，營(yíng)業(yè)稅都是要交的，賺錢了有企業(yè)所得稅，把企業(yè)賺的錢變成個(gè)人的，要交個(gè)人所得稅。我們的房產(chǎn)要過(guò)戶，交易成本，契稅、房產(chǎn)稅等一大堆稅一分錢都不能少。
3、婚姻風(fēng)險(xiǎn)
雖說(shuō)風(fēng)雨與共，相濡以沫是每對(duì)夫妻都向往的，但不得不防“夫妻本是同林鳥(niǎo)，大難臨頭各自飛”，要知道不管怎樣，夫妻財(cái)產(chǎn)基本都是各一半的，除非有特別約定。
4、財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)
有關(guān)“遺產(chǎn)稅開(kāi)征”的消息就像月經(jīng)，而不厭其煩的傳謠、辟謠卻從另一個(gè)方面證明著遺產(chǎn)稅鐵定是要落地的！而在眾多金融工具中，保險(xiǎn)的避稅功能絕對(duì)堪登榜首，《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》規(guī)定保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅。
至此，我們就不難理解為什么在發(fā)達(dá)國(guó)家，一定是：現(xiàn)金買保險(xiǎn)，股權(quán)，房產(chǎn)做信投或者做遺囑。
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而且，保險(xiǎn)在財(cái)富傳承上還有其它優(yōu)點(diǎn)：
1、具備保值功能：
每一份保單均具有現(xiàn)金價(jià)值，表面上是交給保險(xiǎn)公司，實(shí)質(zhì)上是“儲(chǔ)蓄”在保險(xiǎn)公司里，它具備保值功能。
2、保證財(cái)富分配的確定性：
對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭侵付ㄊ芤嫒?，保險(xiǎn)公司須依合同直接履行。傳統(tǒng)繼承則難以保證這一點(diǎn)，公證遺囑也可能造成糾紛。
3、財(cái)富長(zhǎng)期安全，對(duì)后代影響?。?/p>
對(duì)于突然擁有巨額財(cái)富的年輕人，是否可以按照我們最初的意愿掌控財(cái)富，是否可以安全、長(zhǎng)期持有財(cái)富？顯然并不容易，但對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可由保險(xiǎn)公司分期、分批給付受益金，保證財(cái)富長(zhǎng)期安全。
4、稅費(fèi)成本幾乎為零：
即使現(xiàn)在遺產(chǎn)稅尚未開(kāi)征，遺產(chǎn)繼承過(guò)程中各項(xiàng)費(fèi)用也并不低：請(qǐng)律師擬定遺囑的律師費(fèi)用、公證遺囑本身的公證費(fèi)用、最貴的繼承權(quán)公證費(fèi)（占總資產(chǎn)額的2%）等。而通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富傳承，在受益人領(lǐng)取財(cái)產(chǎn)時(shí)無(wú)需任何費(fèi)用。
5、資產(chǎn)隔離、避債功效：
法律規(guī)定：保險(xiǎn)金不算作遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)，也就是說(shuō)不能被強(qiáng)制抵債。
6、擁有良好保密性：
法定繼承和遺囑繼承，需要所有法定繼承人和遺囑繼承人在同一現(xiàn)場(chǎng)，而保險(xiǎn)公司讓受益人接受財(cái)產(chǎn)時(shí)，只會(huì)通知受益人及監(jiān)護(hù)人，不會(huì)通知其他任何人到現(xiàn)場(chǎng)。
7、保證時(shí)效性：
傳統(tǒng)繼承方式時(shí)間長(zhǎng)，從身故到葬禮，再到辦理繼承權(quán)公證以及過(guò)戶，一切順利至少也需半年。但保險(xiǎn)公司理賠很快，僅需受益人、身份證、死亡證明就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取財(cái)產(chǎn)。
